Особенности кредитования нынешнего года
Источник фото: export LAT
Нынешний год особенный. От всех предыдущих он отличается высокой урожайностью. Предполагается, что только зерновых будет собрано около 57 млн т.
По оценкам некоторых экспертов, эта показатель заниженный. При определенных обстоятельствах он может вырасти до 60 млн т. Для сравнения, в прошлом году зерновых, по данным Министерства аграрной политики и продовольствия, было собрано 46,2 млн т.
Ожидается, что в этом году по экспорту зерна Украина снова окажется среди мировых лидеров. Если несколько лет назад в рейтинге основных его продавцов она заняла третье место (это был самый высокий показатель), то сейчас имеет все возможности подняться на ступеньку выше.
На рекордные урожаи возлагают большие надежды не только хлеборобы, но и те, кто поставляет на прилавки наших магазинов овощи и фрукты. Однако проблема в том, что в текущем году снова срабатывает правило бумеранга — чем больше продукции выращивают сельхозпроизводители, тем больше она обесценивается.
Первые признаки этого правила уже налицо. Например, в южных регионах оптовые покупатели отказываются покупать арбузы даже по их себестоимости. Поэтому аграриям зачастую приходится продавать бахчевые себе в убыток. Хлеборобы жалуются на закупочные цены на зерно, называя их неоправданно заниженными. Некоторые садоводы по той же причине вынуждены вывозить яблоки и груши на местные мусорки.
Полученный результат не радует сельхозпроизводителей, многие из которых в небывало урожайном году оказались без оборотных денег. Их не хватает даже на проведение осенней посевной кампании. И в этом состоит вторая особенность.
Но сеять нужно. Сельхозпроизводители это прекрасно понимают и поэтому вынуждены в срочном порядке искать деньги. А иначе гарантировано останутся без прибыли и в следующем году.
Особенно остро денежный вопрос сегодня встал перед мелкими и средними сельхозпроизводителями. Речь идет о личных крестьянских хозяйствах и тех фермерских хозяйствах, которые обрабатывают до 400 гектаров земли. Из-за постоянного безденежья им особенно тяжело выживать в непростых экономических условиях. Банки и раньше не баловали эти хозяйства своим вниманием, а сейчас, когда требования к залоговому имуществу существенно возросли, и вовсе не замечают.
Вопрос – как быть в сложившихся условиях? Ответ на него дали участники киевской пресс-конференции, которую недавно провел Национальный пресс-клуб по аграрным и земельным вопросам. Они заверили — на помощь мелким и средним сельхозпроизводителям приходят кредитные союзы, которые в своем значительном большинстве работают в сельской местности.
Всего в стране, согласно официальным данным, более 600 кредитных союзов. Вместе они объединяют более 1 млн наших соотечественников. А это – немало. Примерно столько людей живет в Харькове, а ведь этот город по численности населения занимает второе место в Украине.
Половина кредитных союзов входит в состав профильных объединений — Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) и Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ). Еще столько же находится в свободном плавании. Если они кем-то контролируются, то только государственным регулятором — Нацкомфинуслуг.
До последнего временим, по заверению президента ВАКС Виктории Волковской, кредитные союзы преимущественно предоставляли потребительские и социальные займы. С этой целью 20 лет назад они в Украине и возрождались.
Предоставляемые кредитными союзами деньги шли преимущественно на решение бытовых вопросов — покупку телевизоров, стиральных машин, строительство и ремонт домов, квартир. При желании ими можно было воспользоваться и в тех случаях, когда возникала необходимость сыграть свадьбу, отметить рождение ребенка, провести похороны, предоставить образование детям и т. д.
С развитием системы кредитной кооперации вектор стал перемещаться в сторону социальных программ, таких, как газификация, реализация программ очистки воды, а в последнее время кредитные союзы все чаще демонстрируют готовность предоставлять кредиты на развитие бизнеса, в частности аграрного. «Мы не говорим об агрохолдингах, мы говорим о небольших сельхозпредприятиях», — уточнила Виктория Волковская.
Председатель правления Объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» Иван Вишневский, выступая 10 сентября перед журналистами в Городищенском районе Черкасской области, подтвердил: «Эра потребительского кредитования поэтапно отходит». И это обстоятельство тоже можно считать особенностью 2013 года.
Президент НАКСУ Петр Козинец уверен, что для кредитования сельхозпроизводителей кредитные союзы имеют достаточные финансовые ресурсы. По его информации, активы кредитных союзов сегодня составляют 2,5 млрд грн. Эта цифра дает представление о величине кредитного портфеля.
Захотят ли воспользоваться содержимым этого портфеля потенциальные заемщики? Вопрос не праздный, ведь кредиты, предоставляемые кредитными союзами, не относятся к разряду дешевых: они даются под 20-30% годовых.
На фоне соответствующих показателей, которые установились в некоторых европейских странах, этот смотрится более чем внушительно. Например, в той же Польше фермеры кредитуются под 5% годовых. Но дело в том, что украинские банки, по словам Петра Козинца, предлагают сельхозпроизводителям еще более дорогие займы.
Эксперт по вопросам агрофинансирования Проекта USAID «АгроИнвест» Наталия Ильина уточнила — большинство банков не имеют кредитных продуктов для малых и средних сельхозпроизводителей и, в лучшем случае, предлагают потребительские кредиты, переплата по которым слишком большая. Кроме того, банки в основном работают под залог, оценка и страхование которого – дополнительные расходы для сельхозпроизводителя, которые так же удорожают кредит. В кредитных союзах всего этого нет, там условия кредитования «отточены» под сельхозпроизводителя и его потребности.
Так что выбор у наших аграриев остается небольшой: либо они берут дорогие кредиты, либо очень дорогие. Не трудно догадаться, каким из них они отдадут предпочтение.
Согласно данным Наталии Ильиной, средний размер кредита, выдаваемого кредитными союзами на развитие личного крестьянского хозяйства, составляет 8-10 тыс. грн. У фермеров финансовые запросы более внушительные. Обычно фермерский кредит в среднем составляет 40 тыс. грн, но часто эта сумма может возрасти в 10 раз.
Эти данные подтверждаются практикой. Например, фермерское хозяйство «Крутой Яр» Каменского района Черкасской области поначалу получало кредиты, не превышающие 20 тыс. грн., а сегодня объем его кредитных ресурсов превзошел 1 млн грн.
Фермерское хозяйство Сергея Шульги, которое расположено неподалеку от «Крутого Яра», с 2009 года кредитируется местным кредитным союзом «Кредит-Союз». Максимальная сумма займа составила 150 тыс. грн. Эти деньги пошли на покупку комбайна «Джон Дир».
Председатель правления «Кредит-Союза», председатель правления Ассоциации кредитных союзов Черкасской области Владимир Казаринов уверен в своих фермерах-заемщиках. Он говорит, что союз готов предоставлять им кредиты в размере до 2 млн грн.
Всего за 15 лет работы упомянутый кредитный союз выдал 72 тыс. кредитов на общую сумму 380 млн грн. Объем кредитования сельского хозяйства в 2011 году составил 3,6 млн, в 2012 году – 3,9 млн, а за 8 месяцев 2013 года – 6,1 млн грн.
Эта тенденция характерна не только для этого кредитного союза, она прослеживается в масштабах всей Украины. По информации Виктории Волковской, доля агрокредитования в общем объеме кредитов, предоставляемых кредитными союзами, ныне составляет порядка 30%. Наиболее активный ее рост наблюдается в последнее время.
Во многом этому способствовала деятельность Проекта USAID «АгроИнвест», который уделяет большое внимание развитию кредитования малых и средних сельхозпроизводителей. Он наладил сотрудничество с 60 кредитными союзами, которые активно кредитуют сельхозпроизводителей и своими кредитами способствуют их развитию.
В рамках программы такого сотрудничества разрабатываются новые кредитные продукты. В частности, они касаются развития зеленого туризма, пчеловодства, приобретения доильных аппаратов, налаживания производства сухофруктов.
По словам Петра Козинца, до 2008 года кредитные союзы в Украине по темпам развития занимали ведущие позиции в мире. Затянувшийся финансовый кризис внес свои коррективы. Если 5 лет назад кредитные союзы предоставляли около 1 млн. кредитов в год, то сегодня этот показатель уменьшился до 300 тыс.
В кризисный период около 50 кредитных союзов обанкротились. Это не так много в процентном отношении, если сравнивать с числом обанкротившихся банков, но достаточно, чтобы внести в деятельность кредитных союзов определенные коррективы.
Необходимость в них очевидна. Дело в том, что действующий закон «О кредитных союзах», принятый еще в конце 2001 года, устарел и поэтому нуждается в существенном обновлении. Это в равной мере понимают и участники рынка, и представители государственного регулятора.
Соответствующие предложения уже представлены. Имеется даже два законопроекта, один из которых разработан государственным регулятором, а второй – Национальным банком Украины.
Поначалу инициативы НБУ не получили соответствующей поддержки со стороны кредитных союзов и их профильных объединений. В частности, ВАКС 1 июля обратилась с открытым письмом к Президенту Украины Виктору Януковичу. Особенно ассоциацию обеспокоило желание Нацбанка превратить кредитные союзы, которые работают с депозитами населения, в кооперативные банки. Но со временем стороны достигли компромисса по этому вопросу и по многим другим.
Иван Вишневский не исключает, что уже до конца текущего года законопроект, который вобрал в себя все предложения по реформированию системы кредитных союзов, попадет на рассмотрение в Верховную Раду Украины. Пока же он тщательно прорабатывается специалистами Нацкомфинуслуг.
В частности, законопроект предполагает возможность трансформации кредитных союзов в кооперативные банки. Но решение об этом будут принимать сами кредитные союзы, чьи активы превышают 12 млн грн. Стоит обратить внимание и на то, что сегодня с депозитами вкладчиков работает около 15% кредитных союзов, хотя до 2008 года их было значительное больше – около 70%.
Виктория Волковская уверена, что кредитные союзы должны работать не только с физическими, но и юридическими лицами, представляющие мелкий и средний бизнес. Это даст им возможность кредитовать не только непосредственно фермеров, но и фермерские хозяйства. Соответственно расширится и база для кредитования, появятся новые возможности и стимулы для развития кредитных союзов.
Петр Козинец высказался за необходимость перехода на систему саморегулирования. Законопроект предусматривает ее осуществление на базе всеукраинских профильных объединений.
«Совершенствовать законодательство, безусловно, нужно, — подытожила Наталия Ильина. – Однако это надо сделать так, чтобы оно сохранило действующую систему кредитных союзов и ее наработки, дало возможность кредитным союзам развиваться, увеличивать объемы кредитования, в котором так нуждаются сельхозпроизводители».
Участники пресс-конференции сошлись во мнении, что если законопроект о реформировании системы кредитных союзов уже в этом году попадет к народным депутатам, это будет очередной и самой большой особенностью нынешнего года. На нее они возлагают особую надежду.
