Несмотря на все риски, финансовые учреждения считают аграрный сектор стабильной и прогнозируемой сферой украинской экономики. Банки расширяют кредитные портфели для сельхозпроизводителей и разрабатывают новые финансовые программы. «Банк Альянс» развивает агрокредитование не так давно, с 2019 г. Тем не менее финучреждение активно внедряет новые финансовые инструменты для клиентов из агробизнеса. Банк реализует программу «Европейского инвестиционного банка», предоставляя инвестиционные кредиты аграриям. Latifundist.com узнал у Председателя Правления «Банка Альянс» Юлии Фроловой, почему компания стала работать с аграрным сектором, какие требования предъявляет к заемщикам, с каким количеством дефолтов столкнулась и т. д.

— Для агропредприятий основным банковским продуктом остается финансирование. Независимо от того, на какие цели аграрий привлекает средства (пополнение оборотных средств, инвестиционные программы), заемщику всегда важна скорость, с которой банк принимает решение о выдаче средств, и комфортность самой кредитной программы.

Основные кредитные продукты для сельхозпроизводителей — это кредитные линии на пополнение оборотного капитала и кредиты на покупку основных фондов. При этом условия кредитования в Банке достаточно гибкие и по требованиям к залогу, и по срокам, и по процентам. Агрокредиты составляют 1/3 кредитного портфеля Банка. Каждый третий наш заемщик связан с сельхозпроизводством. Естественно, мы предоставляем все необходимые банковские инструменты для комфортного обслуживания, в т. ч. и дистанционного, с использованием интернет клиент-банка, расчетно-кассовое обслуживание, обслуживание внешнеэкономической деятельности, операции на МВРУ, в т. ч. и на условиях форвард.

— Направление агрокредитования запустили в начале 2019 г. Это взвешенное и долгосрочное решение акционеров Банка, так как аграрная отрасль в последние годы является ведущей в Украине, показывая стабильные темпы роста. Сейчас все так или иначе будет связано с открытием рынка земли. В «Альянсе» разрабатываются стратегия и возможные продукты для работы в новых рыночных условиях, которые формируются в процессе земельной реформы, в т. ч. кредиты на покупку земли и под залог земель сельхозназначения.

Банк имеет возможность предложить заемщикам «длинный» ресурс по цене, которая ниже стандартных ставок по кредитам. Подтверждение Заемщика на соответствие требованиям ЕС к ведению бизнеса позволяет Банку снижать требования как к обеспечению кредита, так и к собственному участию бизнеса в конкретном субпроекте, что в комплексе со стоимостью и сроками финансирования дает аграриям возможность выгодно расширять свою деятельность и делать бизнес более эффективным.

— Банк постоянно совершенствует свои бизнес-модель и стратегию развития, исходя из потребностей рынка, эволюционируя из года в год. Еще в 2017 г. внутренняя сегментация клиентов предполагала работу Банка по двум направлениям: юридические и физические лица. А сегодня в части работы с корпоративными клиентами Банк развивает совершенно независимо друг от друга направления крупных корпоративных клиентов, МСБ, агро, микробизнес. В каждом из направлений Банк усилил команды топ-менеджеров, что положительно сказалось на качестве принятия решений, помогло усовершенствовать внутренние процедуры (например, скоринг).

Что касается непосредственно направления агро, то в качестве экспертизы международного уровня Банк получал как техническую, так и консультационную поддержку IFC (международная финансовая компания), в частности, помощь в имплементации инструментария финансовых аграрных расписок. Качество кредитного портфеля Банка, несмотря на ухудшение макроклимата в Украине и в мире в целом в связи с пандемией COVID-19, остается высоким (уровень просроченной задолженности не превышает 1%), что свидетельствует о правильности выбора бизнес-модели.

Лучшим свидетельством высоких результатов проделанной работы является оценка внешними независимыми контрагентами. Банк ведет свою деятельность прозрачно, мы открыты для всех стейкхолдеров, поэтому в 2019 г. рейтинговое агентство S&P присвоило Банку международный краткосрочный кредитный рейтинг на уровне «B», что соответствует кредитному рейтингу Украины. В 2020 г. в рамках процедуры ежегодного обновления кредитного рейтинга этот показатель Банка был подтвержден на том же уровне.

Все вышеуказанное, безусловно, оценил и ЕИБ. Что касается аудита со стороны ЕИБ, то он даже более чем скрупулезный. Кроме анализа непосредственно финансовых показателей и рисков, которым подвержена деятельность Банка, оценивались и качественные характеристики, такие как прозрачность структуры собственности, поддержка и репутация мажоритарного акционера, качество топ-менеджмента, наличие корпоративного управления и системы внутреннего контроля.

Мы гордимся проделанной работой. Немногие банки в Украине могут похвастаться партнерскими отношениями с такими международными организациями как EIB, IFC, S&P.

— Наша стратегия в финансировании аграрного сектора — планомерное увеличение кредитного портфеля за счет средних и малых предприятий. Учитывая тенденцию рынка, мы видим, что на первое место в конкуренции выходят такие параметры, как скорость принятия решения и прозрачность такого решения, в том числе и в отношении залогов и пакета документов, который заемщик предоставляет для экспертизы. Банк берет на себя риски и кредитует до 70% сельскохозяйственного цикла клиента-партнера. При этом мы обращаем внимание не только на то, какая урожайность культур в хозяйстве, какие используются технологии и техника, но и в каком регионе работает предприятие, какие у него складские мощности. Учитывается также менеджмент компании: подходы к севообороту, рыночная стратегия, как реализуют полученный урожай, с какими контрагентами работают, готово ли хозяйство к инновациям.

— Мы постоянно совершенствуем не только знания, но и технологии обработки и анализа информации, полученной от клиента и рынка в целом. В частности, разработали свою форму кредитного резюме, внедряем работу с CRM, анализируем данные по рынку и регионам из доступных и открытых источников. И, конечно, постоянно общаемся с клиентами и получаем информацию «из первых рук». 2020 г. показал, что надо быть готовыми ко всему и проявлять гибкость как в принятии решений, так и в самом подходе к анализу.

— Банк рассматривает заявки предприятий, которые в бизнесе от 2 лет, с положительной кредитной историей и площадью обрабатываемых земель от 200 га.

— Средний чек по заявке в нашем портфеле около 5 млн грн, средняя площадь обрабатываемых земель — 1 300 га. Основной вид деятельности — выращивание зерновых и масличных культур. В «Банке Альянс» есть и реализованные проекты в овощеводстве, экоземледелии.

— Принятие решения по кредитной заявке занимает 3 рабочих дня (с учетом выезда нашего менеджера в хозяйство и получения документов для экспертизы). Так называемое — Time to Yes. По показателю Time to Cash — около 4-5 дней (с учетом подготовки договоров и открытия счетов).

Запрашиваем лишь самые необходимые документы: финансовые, сельскохозяйственные формы, уставные документы, данные по земле и по предполагаемому залогу.

— Банк подписал несколько партнерских программ. Все они направлены на обеспечение аграриев необходимыми финансовыми ресурсами на приобретение минеральных удобрений, жидких удобрений, безводного аммиака, а также реализацию комплексного подхода к выращиванию сои, кукурузы и подсолнечника.

Для наших агроклиентов выгода заключается в возможности получения необходимых продуктов в установленные сроки, по рыночной цене и по сниженной процентной ставке. Особенно важно, что в сезон, когда ощущается активный спрос на удобрения и вероятность сбоя поставок возрастает, партнеры выполняют взятые на себя обязательства перед клиентами нашего банка — участниками партнерской программы — на четко определенных договором условиях.

— Наша задача как части команды клиента — быть рядом и поддержать в трудную минуту, помочь выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями. Так и в прошлом году мы шли навстречу нашим клиентам. Уверена, что они это ценят и мы будем расти вместе в дальнейшем.

При анализе предприятия мы закладываем более взвешенные показатели и в большей степени обращаем внимание на регион, наличие систем орошения, техники, на то, какие культуры выращивает предприятие, как обрабатывает поля.

Погодные условия — это риск, который является традиционным для агросектора. Так как Украина — ведущий мировой экспортер, на рынок влияет погода не только в стране, но и по всему миру.

— Менее 1% кредитного портфеля в агро. Но отсутствие проблемной задолженности — это результат совместной работы с клиентами, вовремя проведенных реструктуризаций и доверительных отношений.

Такие темпы стали залогом успеха в переговорах с международными партнерами и инвесторами.

— Александр Иосифович родом из Хмельницкого. Он имеет значительный опыт работы в финансовом секторе. В 1990 г. Александр Иосифович организовал первую в Украине частную страховую компанию «АСКА», которую возглавлял с 1991 по 2009 г.

С 2010 г. Александр Иосифович является членом Наблюдательного совета страховой группы «АСКА». С 2016 г. — основной акционер «Банка Альянс».

Лауреат многих номинаций, основатель Форума добрых дел в Украине. В свободное время он с удовольствием посещает матчи донецкого «Шахтера» — команды, за которую болеет с шести лет. Также интересуется литературой и живописью.

— Одна из ключевых задач развития Банка — построение адекватной системы риск-менеджмента. Банк растет очень быстро, крайне важно предусмотреть все возможные варианты развития событий, быть готовым оперативно на них реагировать в случае реализации стресс-сценариев. Мы были готовы к ухудшению экономического климата, т. к. существует понятие экономических циклов. Кредитный портфель Банка, который является основной составляющей активов финучреждения и ключевой компонентой доходности, хорошо диверсифицирован (по отраслям экономики, географии заемщиков, валютам, клиентским сегментам, объемам). Как результат, проблемы с обслуживанием кредитной задолженности отсутствуют, а просрочку удалось удержать в пределах 1% от общего объема кредитного портфеля.

— Процесс диджитализации банковских сервисов нужен рынку. Это, прежде всего, о доступности и комфорте получения банковских сервисов. А COVID только это ускорил. В рамках реализации стратегии «Банк Альянс» развивает целый ряд сервисов как для физических, так и для юридических лиц. Сервисы не требуют физического присутствия в банке. В частности, внедрение CRM-системы позволит открыть электронный кабинет на сайте Банка для клиентов — юридических лиц и проводить коммуникацию по всем продуктам Банка, в т. ч. и кредитным, дистанционно. Кроме того, мы проводим модернизацию системы онлайн-банкинга и мобильного приложения для физических лиц, запускаем центр сертификации КЭП. Банк уже сегодня предлагает расчетное обслуживание в режиме 23/7 в национальной и иностранных валютах, полностью электронный документооборот с клиентами, включая подписания договоров.

— В 2016 г. в «Банке Альянс» начала работать новая команда, я присоединилась к ней, придя на должность заместителя Председателя Правления. Была утверждена новая стратегия развития — в этот период Банк получил второе рождение, с этим связано активное развитие.

— Быть успешным — значит быть эффективным. Быть эффективным сегодня — это не просто опция, но и важнейший критерий для каждого, причем как в работе, так и в личных сферах. Темп жизни сейчас очень быстрый, многое трансформируется, делать нужно все так же быстро и на 100%.

— Обычные человеческие радости — путешествия и время, проведенное с семьей. Прекрасно, когда это получается объединить. Очень люблю концерты любимых исполнителей. Жаль, что в последнее время это редкое удовольствие.