Взять риски на себя. Почему Банк Альянс работает с агросектором
Алла Силивончик, 22.03.2021
Несмотря на все риски, финансовые учреждения считают аграрный сектор стабильной и прогнозируемой сферой украинской экономики. Банки расширяют кредитные портфели для сельхозпроизводителей и разрабатывают новые финансовые программы. «Банк Альянс» развивает агрокредитование не так давно, с 2019 г. Тем не менее финучреждение активно внедряет новые финансовые инструменты для клиентов из агробизнеса. Банк реализует программу «Европейского инвестиционного банка», предоставляя инвестиционные кредиты аграриям. Latifundist.com узнал у Председателя Правления «Банка Альянс» Юлии Фроловой, почему компания стала работать с аграрным сектором, какие требования предъявляет к заемщикам, с каким количеством дефолтов столкнулась и т. д.

АГРОКРЕДИТОВАНИЕ

АГРОКРЕДИТОВАНИЕ

Какой процент агрокредитов в портфеле Банка? Какие другие инструменты банк готов предоставлять для аграриев?
— Для агропредприятий основным банковским продуктом остается финансирование. Независимо от того, на какие цели аграрий привлекает средства (пополнение оборотных средств, инвестиционные программы), заемщику всегда важна скорость, с которой банк принимает решение о выдаче средств, и комфортность самой кредитной программы.

Основные кредитные продукты для сельхозпроизводителей — это кредитные линии на пополнение оборотного капитала и кредиты на покупку основных фондов. При этом условия кредитования в Банке достаточно гибкие и по требованиям к залогу, и по срокам, и по процентам. Агрокредиты составляют 1/3 кредитного портфеля Банка. Каждый третий наш заемщик связан с сельхозпроизводством. Естественно, мы предоставляем все необходимые банковские инструменты для комфортного обслуживания, в т. ч. и дистанционного, с использованием интернет клиент-банка, расчетно-кассовое обслуживание, обслуживание внешнеэкономической деятельности, операции на МВРУ, в т. ч. и на условиях форвард.
Почему Банк решил активизироваться в кредитовании АПК? Связано ли с это с предстоящим открытием рынка земли?
— Направление агрокредитования запустили в начале 2019 г. Это взвешенное и долгосрочное решение акционеров Банка, так как аграрная отрасль в последние годы является ведущей в Украине, показывая стабильные темпы роста. Сейчас все так или иначе будет связано с открытием рынка земли. В «Альянсе» разрабатываются стратегия и возможные продукты для работы в новых рыночных условиях, которые формируются в процессе земельной реформы, в т. ч. кредиты на покупку земли и под залог земель сельхозназначения.
В Банке есть программа кредитования агропредприятий на условиях реализации проектов «Европейского инвестиционного банка». Расскажите о ней.
— В июле 2020 г. «Банк Альянс» стал партнером «Европейского Инвестиционного Банка» и заключил трехстороннее соглашение с Минфином и Укрэксимбанком на предоставление кредитов в рамках проектов «Основной кредит для малых и средних предприятий и компаний со средним уровнем капитализации» и «Основной кредит для аграрной отрасли — Украина».

В рамках этих проектов мы предоставляем своим клиентам доступное долгосрочное финансирование по следующим ключевым направлениям агробизнеса: растениеводство, переработка, аквакультура.

Финансирование постоянного оборотного капитала предприятия рассчитано на срок 2-3 года, что позволяет закрывать длительные производственные циклы.

Финансирование CAPEX осуществляется на более длительный период, вплоть до 10 лет, что очень актуально для реализации инвестиционных планов аграриев.

Банк имеет возможность предложить заемщикам «длинный» ресурс по цене, которая ниже стандартных ставок по кредитам. Подтверждение Заемщика на соответствие требованиям ЕС к ведению бизнеса позволяет Банку снижать требования как к обеспечению кредита, так и к собственному участию бизнеса в конкретном субпроекте, что в комплексе со стоимостью и сроками финансирования дает аграриям возможность выгодно расширять свою деятельность и делать бизнес более эффективным.
Как вам удалось стать партнерами ЕИБ, ведь у них самый скрупулезный аудит?
— Банк постоянно совершенствует свои бизнес-модель и стратегию развития, исходя из потребностей рынка, эволюционируя из года в год. Еще в 2017 г. внутренняя сегментация клиентов предполагала работу Банка по двум направлениям: юридические и физические лица. А сегодня в части работы с корпоративными клиентами Банк развивает совершенно независимо друг от друга направления крупных корпоративных клиентов, МСБ, агро, микробизнес. В каждом из направлений Банк усилил команды топ-менеджеров, что положительно сказалось на качестве принятия решений, помогло усовершенствовать внутренние процедуры (например, скоринг).

Что касается непосредственно направления агро, то в качестве экспертизы международного уровня Банк получал как техническую, так и консультационную поддержку IFC (международная финансовая компания), в частности, помощь в имплементации инструментария финансовых аграрных расписок. Качество кредитного портфеля Банка, несмотря на ухудшение макроклимата в Украине и в мире в целом в связи с пандемией COVID-19, остается высоким (уровень просроченной задолженности не превышает 1%), что свидетельствует о правильности выбора бизнес-модели.
Качество кредитного портфеля Банка, несмотря на ухудшение макроклимата в Украине и в мире в целом в связи с пандемией COVID-19, остается высоким, что свидетельствует о правильности выбора бизнес-модели
Лучшим свидетельством высоких результатов проделанной работы является оценка внешними независимыми контрагентами. Банк ведет свою деятельность прозрачно, мы открыты для всех стейкхолдеров, поэтому в 2019 г. рейтинговое агентство S&P присвоило Банку международный краткосрочный кредитный рейтинг на уровне «B», что соответствует кредитному рейтингу Украины. В 2020 г. в рамках процедуры ежегодного обновления кредитного рейтинга этот показатель Банка был подтвержден на том же уровне.

Все вышеуказанное, безусловно, оценил и ЕИБ. Что касается аудита со стороны ЕИБ, то он даже более чем скрупулезный. Кроме анализа непосредственно финансовых показателей и рисков, которым подвержена деятельность Банка, оценивались и качественные характеристики, такие как прозрачность структуры собственности, поддержка и репутация мажоритарного акционера, качество топ-менеджмента, наличие корпоративного управления и системы внутреннего контроля.

Мы гордимся проделанной работой. Немногие банки в Украине могут похвастаться партнерскими отношениями с такими международными организациями как EIB, IFC, S&P.
Какие видите в этом направлении перспективы, риски? Как Банк регулирует риски, учитывая, что сельское хозяйство — один из наиболее рисковых бизнесов, в том числе из-за сезонности и сравнительно низкой ликвидности залогового обеспечения?
— Наша стратегия в финансировании аграрного сектора — планомерное увеличение кредитного портфеля за счет средних и малых предприятий. Учитывая тенденцию рынка, мы видим, что на первое место в конкуренции выходят такие параметры, как скорость принятия решения и прозрачность такого решения, в том числе и в отношении залогов и пакета документов, который заемщик предоставляет для экспертизы. Банк берет на себя риски и кредитует до 70% сельскохозяйственного цикла клиента-партнера. При этом мы обращаем внимание не только на то, какая урожайность культур в хозяйстве, какие используются технологии и техника, но и в каком регионе работает предприятие, какие у него складские мощности. Учитывается также менеджмент компании: подходы к севообороту, рыночная стратегия, как реализуют полученный урожай, с какими контрагентами работают, готово ли хозяйство к инновациям.
Расскажите об агроэкспертизе. Как вы ее совершенствуете?
— Мы постоянно совершенствуем не только знания, но и технологии обработки и анализа информации, полученной от клиента и рынка в целом. В частности, разработали свою форму кредитного резюме, внедряем работу с CRM, анализируем данные по рынку и регионам из доступных и открытых источников. И, конечно, постоянно общаемся с клиентами и получаем информацию «из первых рук». 2020 г. показал, что надо быть готовыми ко всему и проявлять гибкость как в принятии решений, так и в самом подходе к анализу.
Какие требования у вас к потенциальным заемщикам-аграриям?
— Банк рассматривает заявки предприятий, которые в бизнесе от 2 лет, с положительной кредитной историей и площадью обрабатываемых земель от 200 га.
Каков портрет вашего среднестатистического аграрного клиента?
— Средний чек по заявке в нашем портфеле около 5 млн грн, средняя площадь обрабатываемых земель — 1 300 га. Основной вид деятельности — выращивание зерновых и масличных культур. В «Банке Альянс» есть и реализованные проекты в овощеводстве, экоземледелии.
Сколько времени уходит на рассмотрение кредитной заявки? Какие документы необходимы для принятия решения о предоставлении услуг клиенту?
— Принятие решения по кредитной заявке занимает 3 рабочих дня (с учетом выезда нашего менеджера в хозяйство и получения документов для экспертизы). Так называемое — Time to Yes. По показателю Time to Cash — около 4-5 дней (с учетом подготовки договоров и открытия счетов).

Запрашиваем лишь самые необходимые документы: финансовые, сельскохозяйственные формы, уставные документы, данные по земле и по предполагаемому залогу.
Расскажите, как в «Банке Альянс» реализуются партнерские программы с компаниями-поставщиками техники, семян, СЗР?
— Банк подписал несколько партнерских программ. Все они направлены на обеспечение аграриев необходимыми финансовыми ресурсами на приобретение минеральных удобрений, жидких удобрений, безводного аммиака, а также реализацию комплексного подхода к выращиванию сои, кукурузы и подсолнечника.

Для наших агроклиентов выгода заключается в возможности получения необходимых продуктов в установленные сроки, по рыночной цене и по сниженной процентной ставке. Особенно важно, что в сезон, когда ощущается активный спрос на удобрения и вероятность сбоя поставок возрастает, партнеры выполняют взятые на себя обязательства перед клиентами нашего банка — участниками партнерской программы — на четко определенных договором условиях.

АГРАРНЫЕ РИСКИ

Прошлый год был крайне турбулентным для сельского хозяйства, многие аграрии из-за засухи были не способны выполнять обязательства перед кредиторами. Вас не пугает такая ситуация?
— Наша задача как части команды клиента — быть рядом и поддержать в трудную минуту, помочь выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями. Так и в прошлом году мы шли навстречу нашим клиентам. Уверена, что они это ценят и мы будем расти вместе в дальнейшем.

При анализе предприятия мы закладываем более взвешенные показатели и в большей степени обращаем внимание на регион, наличие систем орошения, техники, на то, какие культуры выращивает предприятие, как обрабатывает поля.

Погодные условия — это риск, который является традиционным для агросектора. Так как Украина — ведущий мировой экспортер, на рынок влияет погода не только в стране, но и по всему миру.
Погодные условия — это риск, который является традиционным для агросектора. Так как Украина — ведущий мировой экспортер, на рынок влияет погода не только в стране, но и по всему миру.
Много ли было аграрных клиентов, которые не выполнили свои финансовые обязательства из-за засухи?
— Менее 1% кредитного портфеля в агро. Но отсутствие проблемной задолженности — это результат совместной работы с клиентами, вовремя проведенных реструктуризаций и доверительных отношений.

О БАНКЕ

Расскажите о Банке, его отличиях от других финучреждений, географии присутствия.

— Банк работает на рынке более 28 лет. Целевая группа клиентов — малый, средний бизнес и аграрии. Динамика Банка существенно опережает темпы роста банковской системы в целом. Если по состоянию на 01.10.2017 г. по объему чистых активов Банк находился на 78 позиции, то по состоянию на 01.12.2020 г. поднялся на 26-ю.

Наша стратегия — быть частью команды каждого нашего клиента. Мы откровенно заинтересованы в успехе клиента и хотим помочь с понятным и простым решением. Поэтому, чтобы найти лучшее решение, изучаем ситуацию и задаем актуальные вопросы. Нам не все равно — мы относимся к делу наших клиентов как к собственному. Также гарантируем клиентам высокую скорость принятия решения, что делает наш банк одним из лидеров по многим продуктовым сегментам и одним из самых перспективных участников украинского банковского рынка.
Такие темпы стали залогом успеха в переговорах с международными партнерами и инвесторами.
Аграрии всегда хотят знать, с кем имеют дело. Познакомьте наш рынок с вашим акционером Александром Сосисом.
— Александр Иосифович родом из Хмельницкого. Он имеет значительный опыт работы в финансовом секторе. В 1990 г. Александр Иосифович организовал первую в Украине частную страховую компанию «АСКА», которую возглавлял с 1991 по 2009 г.

С 2010 г. Александр Иосифович является членом Наблюдательного совета страховой группы «АСКА». С 2016 г. — основной акционер «Банка Альянс».

Лауреат многих номинаций, основатель Форума добрых дел в Украине. В свободное время он с удовольствием посещает матчи донецкого «Шахтера» — команды, за которую болеет с шести лет. Также интересуется литературой и живописью.
Каким было влияние пандемии COVID-2019 на работу Банка?
— Одна из ключевых задач развития Банка — построение адекватной системы риск-менеджмента. Банк растет очень быстро, крайне важно предусмотреть все возможные варианты развития событий, быть готовым оперативно на них реагировать в случае реализации стресс-сценариев. Мы были готовы к ухудшению экономического климата, т. к. существует понятие экономических циклов. Кредитный портфель Банка, который является основной составляющей активов финучреждения и ключевой компонентой доходности, хорошо диверсифицирован (по отраслям экономики, географии заемщиков, валютам, клиентским сегментам, объемам). Как результат, проблемы с обслуживанием кредитной задолженности отсутствуют, а просрочку удалось удержать в пределах 1% от общего объема кредитного портфеля.
Все чаще говорят, что традиционные банки умрут, а выживут только те, которые перейдут в онлайн. Вы готовы к такому сценарию?
— Процесс диджитализации банковских сервисов нужен рынку. Это, прежде всего, о доступности и комфорте получения банковских сервисов. А COVID только это ускорил. В рамках реализации стратегии «Банк Альянс» развивает целый ряд сервисов как для физических, так и для юридических лиц. Сервисы не требуют физического присутствия в банке. В частности, внедрение CRM-системы позволит открыть электронный кабинет на сайте Банка для клиентов — юридических лиц и проводить коммуникацию по всем продуктам Банка, в т. ч. и кредитным, дистанционно. Кроме того, мы проводим модернизацию системы онлайн-банкинга и мобильного приложения для физических лиц, запускаем центр сертификации КЭП. Банк уже сегодня предлагает расчетное обслуживание в режиме 23/7 в национальной и иностранных валютах, полностью электронный документооборот с клиентами, включая подписания договоров.

О ЛИЧНОМ

Как давно Вы в Банке?
— В 2016 г. в «Банке Альянс» начала работать новая команда, я присоединилась к ней, придя на должность заместителя Председателя Правления. Была утверждена новая стратегия развития — в этот период Банк получил второе рождение, с этим связано активное развитие.
Наши коллеги были с Вами на различных мероприятиях и отметили, что встречи проходят обычно очень быстро, принимаются четкие решения. Как у Вас это получается? Ведь быстро принимать решения — это почти наука…
— Быть успешным — значит быть эффективным. Быть эффективным сегодня — это не просто опция, но и важнейший критерий для каждого, причем как в работе, так и в личных сферах. Темп жизни сейчас очень быстрый, многое трансформируется, делать нужно все так же быстро и на 100%.
Что Вас вдохновляет?
— Обычные человеческие радости — путешествия и время, проведенное с семьей. Прекрасно, когда это получается объединить. Очень люблю концерты любимых исполнителей. Жаль, что в последнее время это редкое удовольствие.
Рады знакомству. Успехов на аграрной «ниве»!
Выполнено с помощью Disqus