Вне зоны риска или как аграриям вернуть деньги из проблемного банка?
Вопрос финансирования всегда был одним из ключевых на повестке дня в агробизнесе, а последние два года ситуация усугубилась общим спадом в экономике и массовым «банкопадом». Сегодня 56 банков находится в процессе ликвидации, в 9 банках введена временная администрация и около 45 млрд грн. компаний «заморожено» в неплатежеспособных банках. 122 финучреждения продолжают работать в Украине, но по различным прогнозам экспертов рынка к 2017 году их может остаться не более 60.
В случае ликвидации банка Фонд гарантирования вкладов не возмещает юридическим лицам средства, которые находились на текущих или депозитных счетах. Такие вкладчики относятся к кредиторам банка и их требования удовлетворяются в седьмую очередь за счет имущества ликвидирующегося банка. Учитывая отечественную практику, когда удовлетворение требований кредиторов практически не заходит дальше третьей очереди, вероятность получения денег такими вкладчиками остается ничтожно малой.
Вероятность возврата средств зависит от трех основных вопросов:
1) в каком состоянии банк?
2) истек ли срок действия договора?
3) превышает ли сумма вклада 200 тыс. грн?
В этом материале рассмотрим первоочередные шаги по возврату вклада из банка в зависимости от его статуса: работает; работает, но подает тревожные сигналы будущей неплатежеспособности; введена временная администрация или уже в ликвидации. Статус вашего банка следует периодически проверять здесь.
Работающий банк и признаки проблемности
В работающем банке (он не признан неплатежеспособным и в нем не введена временная администрация), деньги можно забрать в любой момент вне зависимости от срока действия договора. Но, если срок действия договора не истек, при досрочном возврате вклада проценты по нему сгорают. По депозитным договорам, заключенным после 6 июня 2015 г. (вступление в силу соответствующих изменений в ст. 1060 Гражданского кодекса Украины), досрочный возврат вклада возможен лишь в тех случаях, когда это прямо предусмотрено договором.
Обращаться в финансовое учреждение рекомендуется с письменным требованием. В таком случае при отсутствии ответа, при отказе или получении ответа не по существу можно идти в суд с иском к банку о взыскании задолженности. Получив решение суда, вступившее в законную силу, денежные средства с банка будет взыскивать в принудительном порядке Государственная исполнительная служба.
Сотрудники банка без внятной причины отказываются выдать вклад либо настоятельно рекомендуют продлить депозитный договор – это нехороший знак, что может быть предвестником введения временной администрации. В таком случае целесообразно инициировать перевод денег в другой, более надежный банк, а в соответствии со ст. 8 ЗУ «О платежных системах и переводе средств в Украине», банк обязан выполнить платежное поручение клиента в день его поступления.
Если банк не вызывает у вас доверия и нет возможности забрать денежные средства, а сумма вклада существенно превышает 200 тыс. грн., можно распределить этот вклад на несколько вкладов физических лиц до 200 тыс. грн. каждый. В перспективе (если банк уйдет в ликвидацию) это позволит вернуть свой вклад в полном объеме за счет гарантированной государством суммы возмещения. Но следует помнить, что это можно сделать только до введения временной администрации в банке.
Временная администрация в банке
При временной администрации в банке вам должны вернуть вклад в течение 30 дней с момента ее введения. В противном случае бездеятельность либо незаконные действия временного администратора банка следует обжаловать в суде. Но перспективы возврата депозитных средств на стадии временной администрации зависят от дальнейшей судьбы банка. Если платежеспособность банка будет восстановлена, то вклад, скорее всего, вернут. Если же НБУ примет решение о ликвидации этого банка, вложенные средства можно вернуть за счет средств ФГВ по процедуре, описанной ниже.
Ликвидация банка
На стадии ликвидации финансового учреждения гарантированные государством суммы возмещения (не более 200 тыс. грн на каждого вкладчика) выплачивает ФГВ на основании данных о вкладчиках, предоставленных ликвидатором банка (общий реестр).
Если вас нет в общем реестре вкладчиков, следует незамедлительно обратиться к ликвидатору банка с письменным заявлением о необходимости предоставить информацию и документы, на основании которых вас не включили в общий реестр и не провели выплату. Судебная практика по данной категории споров является в большинстве случаев положительной – в пользу вкладчиков банка. Но итог судебного спора будет зависеть от состоятельности доказательной базы, правильной формулировки исковых требований и др.
Евгений Стариков, старший юрист юридической фирмы ILF
