Миф 2. Кредит — это кабала и огромные переплаты из-за высоких процентных ставок

Среди многих украинцев бытует мнение, что кредит — это кабала, скрытые проценты и всяческие уловки банка, в результате которых ты останешься «с носом». Аграрии в этом смысле не исключение. Часто они рассчитывают на свои оборотные средства, только бы не брать кредит в банке.

Второй выпуск нашего проекта по финансовой деМИФикации мы посвятили кредитованию, финансовым возможностям аграриев, а также тому, как их можно объединить. В этот раз нам помогает заместитель директора департамента микро-, малого и среднего бизнеса — начальник управления организации продаж «Ощадбанка» Татьяна Корниенко.

Что дает кредит аграрию?

Утверждение, что кредит для агрария — кабала — все-таки больше стереотип, нежели существующая реальность. В основном аграрные компании берут кредиты на обновление автопарка, покупку нового технологичного оборудования, то есть на инвестиционные цели. А вот потребности в оборотных средствах, как правило, закрывают за счет собственных средств или товарных кредитов. Но есть компании, которые регулярно пользуются кредитованием на пополнение оборотных средств и им это значительно помогает строить свой бизнес.

Кредит — это инструмент, который позволяет аграрной компании развиваться. С его помощью можно увеличить производство, закупить дорогостоящие материалы, дополнительные средства защиты растений, которых требует производственный цикл, чтобы в итоге получить хороший урожай. Например, за счет приобретения трактора или комбайна можно в будущем сэкономить на аренде техники и не зависеть от других хозяйств или компаний. Хотя взять комбайн у соседа в период уборки удобно, но он сначала соберет свой урожай и только потом даст его в аренду. До этого времени пшеница может осыпаться или пойдет дождь, и вовремя собрать урожай не получится. Поэтому если в настоящее время у агрария недостаточно средств на покупку техники, то для этого и существует кредитование. По статистике, в «Ощадбанке» 40% кредитов аграрии берут на пополнение оборотных средств и 60% — на инвестиционные цели, а именно на закупку техники и различного оборудования. Причем доля инвестиционных кредитов с каждым годом только увеличивается.

Читать по теме: Банк крови: кто из госбанков является финансовым донором АПК

На кого рассчитаны кредиты?

Кредитные программы рассчитаны на все категории клиентов. Это означает, что за финансовой помощью может обратиться как фермер, так и большая компания или группа компаний. На каждый сегмент есть свои предложения. «Ощадбанк» занимается в том числе микрокредитованием, где суммы кредита составляют до 5 млн грн. Есть целевые программы на покупку техники и оборудования. С каждым клиентом проводится индивидуальная работа, во время которой сотрудники банка помогают подобрать программу, рассчитать необходимую сумму кредита.

На что обращать внимание аграрию?

В первую очередь следует обращать внимание на то, соответствует ли кредит потребностям компании и удобен ли он в обслуживании. У агрокомпаний бизнес сезонный, и в определенные месяцы есть потребность в деньгах, но нет выручки. Поэтому для них важен график погашения задолженности. Если банк сформирует график погашения на те месяцы, когда у клиента не будет прочного финансового запаса, может возникнуть конфликтная ситуация: банк будет просить вернуть долг, а заемщику нечем будет выплачивать. Это лучше проверять изначально и договариваться о таком графике погашения, который устроит обе стороны.

Скрытые платежи и комиссии

Достаточно популярно использование различных комиссий. Кроме процентной ставки всегда существует комиссия за выдачу кредита, в некоторых случаях может быть комиссия за обслуживание. Есть и другие комиссии, но они, как правило, базовые и обязательно должны быть отображены в кредитном договоре. Поэтому клиент перед подписанием договора должен внимательно его прочитать. Наши сотрудники всегда объясняют клиенту, за что он платит. Еще один немаловажный фактор — штрафы, которые устанавливает банк за несвоевременную выплату долга. У каждого банка они разные: у кого-то эта сумма может быть не критичная, а у кого-то достаточно большая. Важно это понимать и не допускать таких ситуаций. Всегда можно обратиться с просьбой об отсрочке по выплатам или изменении условий договора. Ведь если пустить этот вопрос на самотек, то в конечном итоге решить его будет намного сложнее, чем договориться с банком.

Процедура оформления кредита

При первой встрече сотрудники банка задают клиенту вопросы, которые помогают понять, насколько он соответствует кредитной политике банка. Его консультируют относительно действующих программ компенсации и государственной поддержки, суммы кредита, процентной ставки, сроков погашения. Таким образом клиент уже на начальном этапе имеет представление о том, подходит ли ему программа и стоит ли брать кредит. После этого он может приступать к сбору необходимого пакета документов. На практике часто случаются такие ситуации, когда клиенты приходят за кредитом уже с пакетом документов, предварительно не проконсультировавшись, и получают негативный ответ. Вот из-за этого потом в обществе и говорят, что, мол, банки не кредитуют маленькие компании, кредиты не для всех и их выдают только по блату.

Льготное кредитование

Процентная ставка по кредиту стандартная — от 19% до 21%. Она зависит от финансовых возможностей клиента, поскольку отражает кредитный риск банка. Специально для аграрного бизнеса в «Ощадбанке» действует ряд льготных программ за счет поддержки со стороны как государства, так и международных доноров. Государственная программа поддержки фермерских хозяйств предусматривает компенсацию 40% от стоимости приобретенной сельскохозяйственной техники и оборудования отечественного производства, компенсацию процентов по кредитам и другое.

Также в «Ощадбанке» действуют партнерские программы по приобретению техники и оборудования, которые позволяют аграриям приобрести технику в кредит по ставке финансирования от 0,1%. Часть процентной ставки банку компенсирует партнер, при этом техника выступает залогом. Сотрудники банка помогают клиентам подобрать подходящую для него партнерскую программу и технику.

То есть это достаточно большая линейка инструментов, которая позволяет аграриям получать кредиты с минимальными расходами. Партнерские программы работают по всей территории Украины. С их перечнем можно ознакомиться как на сайте, так и обратившись в отделение «Ощадбанка».

Кредитование в гривне или валюте

В «Ощадбанке» кредитование осуществляется и в гривне и в валюте, но основная часть клиентов кредитуются все же в гривне. Как правило, после нескольких валютных кризисов отечественные банки неохотно выдают валютные кредиты. Особенно сложно получить их тем клиентам, которые получают доход в гривне, ведь они не защищены от валютных колебаний и рисков. Кредит им придется выплачивать в валюте, а в течении срока действия кредита может быть нестабильным курс, и они понесут существенные расходы.

Кредит с плохой историей

Существует такое понятие как кредитная история. Она представляет собой досье, в котором собрана вся информация по кредитам заемщика: когда брал, на какую сумму, добросовестно ли выполнял обязательства по их погашению. Раньше украинский бизнес не беспокоился насчет своей кредитной репутации и теперь имеет с этим проблемы. Сегодня  банк обращает внимание в первую очередь на кредитную историю клиента. Ведь у него нет гарантии того, что если клиент был нечестен с другими партнерами, то будет честен с ним. В Украине я не знаю ни одного банка, где клиент с плохой кредитной историей может получить кредит.

Стоит ли отказываться от кредита только из-за боязни получить плохую кредитную историю? Однозначно нет. Если случилась такая ситуация, что в определенный период у клиента не получается выполнить свои обязательства по договору, например, вовремя погасить проценты в этом месяце, то это не означает, что у него кредитная история автоматически становится плохой. Он обращается в банк, и обе стороны ищут компромиссное решение. Если ситуация в бизнесе у клиента прозрачная и понятная, то банк всегда пойдет навстречу и перенесет какие-то платежи по телу кредита или уберет штрафные санкции за просрочку на несколько дней. Это называется реструктуризацией долга.

Проверка кредитных рисков заемщиков

С 1 июля согласно требованиям Нацбанка вступают в силу новые правила по выдаче кредитов. Банки должны учитывать данные из кредитного реестра НБУ и кредитные риски заемщиков. 1 декабря эти требования станут обязательными для всех. На практике у каждого банка уже давно есть своя риск-политика. Они и раньше выставляли клиентам требования по качеству кредитной истории и финансовому состоянию на период кредитования. В свою очередь Клиентов это будет стимулировать увеличивать свой доход и улучшать экономику компании, вести прозрачно свою хозяйственную и финансовую деятельность.

Правильный подход

Кредит — это точно не кабала, если к нему подойти правильно. Правильно взвесить свои силы, правильно воспользоваться всеми доступными ресурсами. Можно взять кредит по максимальной цене, а можно найти возможность удешевления процентной ставки. Можно взять кредит на короткий срок, который окажется стрессовым, а можно ответственно подойти к сроку кредитования и достаточно комфортно погасить его. В банковском мире распространена поговорка, что чужие деньги ты берешь на время, а расстаешься потом со своими и навсегда. Брать кредит всегда легко, а погашать с психологической точки зрения тяжело. Поэтому нет ничего страшного, если использовать его на развитие компании, на увеличение эффективности, на покупку необходимых материалов по самой низкой цене. А если взять кредит, чтобы подстраховаться, потратить его и не понять за счет чего будет получена эффективность, тогда это кабала. Если с банком быть честным в самом начале, то он всегда подскажет, какую программу  и продукт выбрать, как лучше оформить сделку, чтобы в итоге сэкономить.

Наталия Родак, Latifundist.com