Сергей Магдыч: Мир меняется, и с этим нельзя не считаться
Перемены — это всегда хорошо. В топ-менеджменте банка ПУМБ весной текущего года произошли перестановки. Сергей Магдыч, за плечами у которого более 17 лет опыта работы в банковской сфере, стал новым заместителем председателя правления по корпоративному бизнесу. Он хорошо знает, как выстроить правильную стратегию развития и приумножить прибыль. О задачах на новой позиции, планах на будущее, о том, как аграриям получить качественный и недорогой денежный ресурс, Сергей Магдыч рассказал в эксклюзивном интервью Latifundist.com.
Latifundist.com: Сергей, каким был Ваш путь в банковский сектор?
Сергей Магдыч: Моим первым местом работы был банк, это осознанный выбор. На дворе стоял 2002 г., я занимался вопросами, связанными с торговыми казначейскими операциями. В моей работе важно понимать индустрию, ее принципы и внутренне осознавать, хочешь ли ты расти в своем деле или, может, стоит заняться чем-то другим. Для себя я сразу понял, что банковский бизнес мне нравится. Есть у меня опыт работы и на производстве, но, проработав год на предприятии, я все же решил вернуться в банковский сектор.
Latifundist.com: Работа банкиром это 24/7? В чем особенность Вашей деятельности сегодня?
Сергей Магдыч: Отвечая за корпоративный бизнес банка, приходится совмещать одновременно выполнение как менеджерских функций, которые предполагают управление всеми департаментами и управлениями вертикали, разработку и реализацию стратегии, так и частью функций клиентского менеджера. Но суть, независимо от должности, неизменна — человек в корпоративном бизнесе всегда остается клиентщиком в душе.
В моем расписании около 30% рабочего времени уходит на встречи с наиболее крупными клиентами. Я считаю, что для более эффективного управления корпоративным бизнесом важно быть в постоянном контакте с клиентами для более глубокого понимания их потребностей и конкурентной среды. Именно такие принципы мы исповедуем при построении сервисной модели банка в целом. Каждый из наших менеджеров несет ответственность за разрешение любой ситуации, связанной с вопросом клиента.
Latifundist.com: Говорят, что руководителю нужно иметь в окружении не более 7 человек, с которыми он постоянно в контакте, иначе будет уходить много времени на постановку задач. Как Вы для себя определили этот круг?
Сергей Магдыч: Я согласен с этим утверждением. Слышал, что если круг людей будет меньшим, то это еще более эффективно. На сегодняшний день я не подсчитывал количество коллег из своего окружения. Уверен, их больше семи. На позиции директора департамента было не более семи, это было правильно и эффективно. Сейчас я выстраиваю коммуникации, чтобы повысить эффективность управления коллективом. Все еще в процессе.
Latifundist.com: Какие задачи поставлены перед Вами на позиции зампреда?
Сергей Магдыч: Это развитие корпоративного бизнеса согласно утвержденной стратегии банка по всем трем основным сегментам. Удержание роли одного из лидеров в сегменте крупных корпоративных компаний, активное наращивание рыночной доли присутствия в сегменте средних корпоративных клиентов и опережающий темп роста по отношению к рынку в сегменте малых корпоративных клиентов. В стратегии ПУМБ существенное внимание уделяется развитию массовых бизнесов с целью построения эффективной модели роста с одной стороны и диверсификации рисков по крупным клиентам — с другой. Мы также уделяем огромное внимание развитию транзакционного бизнеса, инвестируем много в Digital и IT.
Также много задач, которые направлены на повышение эффективности и получение устойчивого финансового результата. По результатам полугодия 2019 года наша прибыль уже превысила 1,2 млрд грн. Мы справляемся. Уверены, что справимся и по результатам за год.
Latifundist.com: В политической сфере нашей страны проходят существенные изменения. Каждый расценивает их по-своему. Но если говорить об ожиданиях, то какие качественные изменения Вы хотели бы видеть на банковском рынке?
Сергей Магдыч: Безусловно, трансформации в политической сфере имеют прямое влияние на экономические процессы в стране. Мы наблюдаем за изменениями политической конъюнктуры и пытаемся построить свой прогноз их влияния на экономику Украины. Президент и вновь созданное правительство ставят перед собой амбициозные задачи провести огромное количество реформ во всех отраслях и сферах экономики Украины, причем в достаточно короткие сроки, декларируют ускорение темпов экономического роста и ВВП на уровне 5-7%, роста реальных доходов и уровня жизни населения. Конечно же, улучшение инвестиционного климата в стране, проведение земельной реформы, приватизация ряда государственных активов в различных сферах, развитие машиностроения и других отраслей, которые имеют большой экспортный потенциал, способствуют импортозамещению и создают продукт с высокой добавленной стоимостью. Реализация многих из озвученных реформ, конечно же, окажет большое влияние на темпы экономического роста и платежный баланс страны. В банковском секторе мы ожидаем существенное снижение учетной ставки до уровня 9-10% уже через 1 год, уровня инфляции и, как следствие, стоимости кредитования для всех бизнесов. Нам бы хотелось видеть появление четкой стратегии развития всех государственных банков, чтобы все участники рынка понимали, какая у кого специализация, чтобы государственные банки стали работать более эффективно и перестали конкурировать хотя бы между собой.
Мы надеемся, что новое правительство продолжит сотрудничество Украины с международными финансовыми институтами, что наш государственный рейтинг будет демонстрировать динамику роста.
Latifundist.com: Вы работаете на этом рынке уже более 17 лет. Как он изменился за эти годы? Какие знаковые изменения или потрясения Вы можете выделить?
Сергей Магдыч: Потрясений было много. Они проецируются из политической плоскости на экономику Украины и банковский бизнес. Украина пережила несколько революций и глубоких финансовых кризисов с резкой девальвацией национальной валюты, военные действия в Донбассе, потерю территорий. Банковская отрасль также менялась. Я бы выделил несколько этапов: экспансия западных банков на украинский рынок в 2004-2008 году, рост мультипликаторов при продаже банков, активизация валютного кредитования и ипотечного кредитования. После этого произошла глобальная переоценка подходов к оценке рисков со стороны всех украинских банков, фиксация убытков, ряд крупных дефолтов и уход с рынка многих игроков как международных, так и локальных. После 2014 года произошло очищение банковской системы и повышение ее прозрачности за счет изменения политики регулятора.
Радует, что последние три года экономика демонстрирует признаки восстановления. В 2018 году банковская система достигла исторического максимума по чистой прибыльности, показав результат в 21,7 млрд гривен.
Если говорить конкретно про результаты ПУМБ, то наша прибыль за 2018 год возросла в 2,8 раза в сравнении с 2017 годом. Это был рекордный заработок за весь период существования банка, сумма чистой прибыли составила около 2 млрд гривен.
Latifundist.com: Что именно необходимо изменить, чтобы продолжить этот устойчивый рост?
Сергей Магдыч: Мы планируем создавать новые продукты, улучшать сервисную модель, чтобы бизнес в сегменте малых компаний можно было масштабировать и получать долгосрочный результат. Наш бизнес должен быть устойчивым и диверсифицированным.
Банк ПУМБ исторически был и остается ключевым игроком на рынке крупных корпоративных клиентов. Около 8 лет назад мы вошли в сегмент среднего и малого бизнеса. Сегодня темпы роста в этом направлении уже значительно превышают среднерыночные.
Latifundist.com: Сейчас банки активно заходят в сегмент малого бизнеса. Другие банки, которые ранее финансировали только крупных игроков, работают в этом направлении. Как вы намерены конкурировать и привлекать новых клиентов?
Сергей Магдыч: Да, сегмент малого бизнеса сейчас интересен для многих банков. В том числе и государственных с широким покрытием отделений. В целях повышения своей эффективности мы очень аккуратно развиваем инфраструктуру. Более активно инвестируем в IT и персонал, что повышает нашу конкурентоспособность в сегменте МСБ. Главный акцент банка — на эффективности продуктов, которые мы предлагаем, на команде, которая отвечает за продажи, на сервисе и качестве обслуживания.
Для малого и среднего бизнеса важно иметь конкурентоспособный продукт, по которому принятие кредитного риска не основывается исключительно на обеспечении, а учитывает финансовую устойчивость заемщика, индустрию и другие факторы. Есть также продукты, которые предполагают финансирование малых компаний и без обеспечения залога.
Latifundist.com: До какого уровня планируете нарастить долю малого и среднего бизнеса? Какие планы дальнейшего сотрудничества с крупным бизнесом?
Сергей Магдыч: Сегментация в каждом банке разная. Поэтому единого подхода, чтобы сравнить динамику в крупном, среднем и малом бизнесе, нет. В крупном бизнесе мы планируем расти вместе с рынком. С крупным бизнесом банк ПУМБ и так сотрудничает уже давно и довольно успешно. В сегменте же малого и среднего бизнеса мы, напротив, росли гораздо агрессивнее рынка (более 30%) и намерены не сбавлять темпов в будущем. Это два наших ключевых сегмента, куда мы инвестируем и где планируем развиваться дальше. При этом мы меняем пропорции нашего портфеля. Среди наших фокусов — развитие транзакционного бизнеса, устойчивая модель роста и диверсификация. Мы хотим быть основным обслуживающим банком для клиентов малого и среднего бизнеса, а также одним из главных операционных банков для крупных клиентов, имея часть кредитного риска в портфеле заемщика.
Latifundist.com: Каким был для ПУМБ минувший год?
Сергей Магдыч: За последние несколько лет количество участников банковского рынка уменьшилось за счет правильной политики регулятора. Рынок распределился среди наиболее успешных и устойчивых игроков, в число которых вошел также и ПУМБ. Российские банки, те что остались на рынке, перестали оказывать весомую конкуренцию, которая была ранее. Поэтому возможности ключевых украинских банков возросли. Отражение этого мы находим в результатах работы за прошлый год. Так, ПУМБ не только входит в первую десятку частных украинских банков, но и стал четвертым по результатам прибыльности за прошлый год. Мы гордимся этим показателем.
Latifundist.com: Расскажите, пожалуйста, о партнерских программах банка.
Сергей Магдыч: Партнерская программа — это некий продукт для среднего и малого бизнеса, который мы реализуем совместно с нашими крупными партнерами. Это дистрибьюторы семян, удобрений, техники, СЗР и т. д. Важной составляющей такого продукта может быть сниженная для клиента цена, которая компенсируется банку за счет партнера.
У нас уже действует ряд подобных программ. Например, партнерство с компанией «Техноторг». В основу программы заложено кредитование на покупку сельхозтехники украинского производства. Условия очень выгодные для малого бизнеса: цена на технику ниже рыночной, в зависимости от срока от 18 до 20% годовых, нулевой первоначальный взнос, а также компенсация со стороны государства. Программа с «Техноторгом» относительно молодая. Она стартовала этой весной. Несколько позже мы сможем ее масштабировать на все наши региональные центры и подразделения. Мы видим на нее спрос со стороны малого бизнеса, но итог будем подводить в конце года.
Есть и другие программы, в частности, совместно с правительством Беларуси. В этот проект входит больше 70 заводов-производителей. ПУМБ — единственный частный банк Украины в этой программе кредитования, кроме двух государственных.
Latifundist.com: ПУМБ разрабатывает долгосрочную визию, где агроиндустрия заложена как приоритетная?
Сергей Магдыч: Безусловно, причем абсолютно для всех категорий бизнеса: малого, среднего и крупного. Доля агрокомпаний со смежными индустриями в нашем портфеле на сегодня, по разным оценкам, составляет до 20%. Кредитный портфель растет, поэтому мы надеемся, что и доля агробизнеса в нем будет увеличиваться.
Наше стратегическое направление — это индустрия агробизнеса и все смежные отрасли, включая переработку, торговлю техникой, а также все, что может быть важным и полезным для развития этого сегмента. ПУМБ готов финансировать агробизнес любого масштаба. Сегодня в сфере агро наблюдается достаточно сильная конкуренция. Наш банк старается быть заметным игроком, но важно чем-то отличаться от остальных. Поэтому команда прилагает много усилий, чтобы иметь точную экспертизу с точки зрения оценки рисков. Дефолты в агросфере также случаются, а их причины могут быть самые разные. Вот почему важно еще на уровне отчетности стратегически правильно оценить заемщика и принять верное решение.
Latifundist.com: Аграрии по-прежнему остаются одними из самых надежных заемщиков?
Сергей Магдыч: Мы существенно пересмотрели свой подход в рамках кредитной политики, особенно после событий 5-летней давности. Сегодня у нас осторожное отношение к валютному риску, а валютные кредиты мы даем только экспортерам. Аграрная индустрия является одной из ключевых с точки зрения экспортного потенциала, поэтому мы готовы финансировать агробизнес и в валюте. Портфель для сельхозпроизводителей в ПУМБ демонстрирует отличные результаты с точки зрения динамики и качества. Очень надеемся, что такая тенденция сохранится и в будущем. Сегодня в сегменте агро очень высокая конкуренция, большинство системообразующих банков присутствуют в этой отрасли и свою стратегию связывают в той или иной степени с развитием в агро. Именно поэтому вопрос дифференциации и выявления конкурентных преимуществ становится очень важным при работе с аграриями.
Latifundist.com: Рост прибыли в 2,8 раза состоялся благодаря кредитованию агросектора?
Сергей Магдыч: Сложно ответить, какая именно составляющая обеспечила такую положительную динамику. В достижении данного результата есть большое количество факторов и слагаемых успеха со стороны всех бизнесов. Рост кредитного портфеля малого и среднего бизнеса был достаточно агрессивен — мы выросли на 33,3%. Это гораздо больше, чем среднерыночный рост. В прошлом году мы получили рекордную прибыль и в сегменте крупных компаний за счет новых клиентов, наращивания объемов валютообменных операций и прироста кредитного портфеля в иностранной валюте.
В агробизнесе ПУМБ для себя видит большую нишу — это замена банковским финансированием товарных кредитов. В сегменте агроиндустрии есть множество компаний, которые поставляют сервис, семена, СЗР, удобрения, технику. И тут два варианта: финансирование в банке или товарный кредит от дистрибьютора. По нашим оценкам, рынок товарных кредитов со стороны поставщиков в разы превышает объем кредитного портфеля банка. А эффективная процентная ставка дороже банковского кредитования.
В сегменте средних и малых компаний не все собственники и менеджмент могут правильно оценить товарный кредит и банковское финансирование. С товарным — можно быстро получить отсрочку, дорогую, конечно, в которую еще и зашита процентная ставка. А не все клиенты мыслят процентной ставкой, они понимают, какую сумму должны отдать. По завершению отчетного периода, когда урожай собрали и реализовали, экономия на цене и процентной ставке может показать существенный результат. То есть нужно немного потрудиться, но получить более качественные и менее дорогие деньги. Поэтому в случае с банковским финансированием важно предоставление обеспечения хотя бы частично, например, в виде самоходной техники, навесного оборудования, элеваторов и т. д. Кроме движимого имущества и недвижимости для аграриев основным активом, который способствует росту капитализации бизнеса, является, безусловно, земля. Пока не открыт рынок земли, они не могут отчуждать данный актив путем передачи его в ипотеку, что замораживает значительную часть капитала компании. Снятие моратория на продажу земли в правильном формате принесет новые возможности для аграриев, для банков и для всей страны с точки зрения притока инвестиций.
Latifundist.com: На рынке Украины уже случился первый дефолт по аграрной расписке. У банков разное отношение к этому инструменту, но доверие однозначно подорвано. Каково Ваше мнение по этому поводу?
Сергей Магдыч: С аграрными расписками крайне важно понимать все преимущества и недостатки этого инструмента. Консультируясь с участниками рынка и IFC, ПУМБ для себя этот продукт утвердил. Да, у него есть определенные минусы, операционные сложности в оформлении, сама стоимость оформления. Но в рамках пилотного проекта мы опробуем его осенью и тогда сможем говорить о результатах.
Двойные складские расписки мы также активно используем. ПУМБ с доверием относится к инструменту, который позволяет кредитору иметь определенную уверенность в том, что залог товаров в обороте находится на хранении в аккредитованном элеваторе. В сегменте среднего и крупного бизнеса у нас достаточно много подобных сделок. Риски, конечно же, есть. Но здесь важна аккредитация того элеватора, где размещается зерно. Оценка элеватора-партнера тоже немаловажный фактор. Поэтому мы больше доверяем внешним элеваторам при использовании двойных складских расписок, чем хранению на собственных. То есть при кредитовании заемщика предпочитаем, чтобы была третья сторона — внешний элеватор.
Latifundist.com: А как насчет разговоров о ситуации, когда зерно на складе есть, но неизвестно сколько под него выдано складских расписок?
Сергей Магдыч: Здесь могут быть манипуляции. Поэтому мы сверяем свои данные с финансовым учетом компании и большое внимание уделяем аккредитации и проверке элеваторов, включая анализ их финансовых данных, технических параметров и проверку репутации. С агропроизводителем основываемся на исторических данных по объему урожая, который он собирает, с учетом его земельного банка. Часто проводим внешний агроаудит, чтобы подтвердить достоверность финансовых и экономических данных. У нас есть генеральный партнер, с которым мы работаем по агроаудиту, которому доверяем. Их отчеты помогают подтвердить или рассеять наши сомнения по поводу урожайности, включая урожайность соседних компаний. Результат показывают с минимальной погрешностью.
Latifundist.com: Раз мы уже заговорили об отчетах, скажите, насколько сейчас участники рынка, в частности, представители малого и среднего бизнеса, финансово грамотны?
Сергей Магдыч: В сегменте малого и среднего бизнеса встречаются моменты, когда уровень квалификации менеджмента существенно отстает от уровня крупных компаний. Там даже не всегда есть финансовый директор. В таком случае ПУМБ как банк-партнер может выступить в роли финансового консультанта. Мы рассказываем клиентам о преимуществах работы «вбелую», о том, что отчетность должна быть правильной и прозрачной, отвечать требованиям.
Отношения с банком — это как отношения с лечащим врачом. Они строятся на высоком уровне взаимного доверия. Мы храним банковскую тайну и правильно работаем с этим форматом данных.
Latifundist.com: ПУМБ активно финансирует переработку. Насколько успешно и комфортно вы себя чувствуете на этом рынке?
Сергей Магдыч: Мы считаем, что за переработкой будущее. Важно, чтобы создавались новые производства, происходила локализация в переработке, которая приносила бы добавленную стоимость и оставалась внутри страны. Сегодня Украина в большей степени экспортирует сырье, а добавленная стоимость от переработки первого или второго уровня создается в соседних государствах. Поэтому ПУМБ готов финансировать компании, которые производят готовую продукцию, особенно, если она имеет экспортный потенциал. Это маслоэкстракционные заводы, сахарные заводы, мясокомбинаты, кондитерская промышленность и т. д.
Несмотря на падение цены на сахар и отсутствие информации, когда же произойдет преломление этого тренда, мы стараемся качественно оценивать риски и структурировать сделку так, чтобы они были минимальны. Например, предлагаем финансирование под залог газа, предоставление кредитного лимита под обеспечение газа в хранилище Укртрансгаза. Именно газ является ключевой составляющей в структуре себестоимости при производстве сахара.
Latifundist.com: Какие индустрии хотите освоить в будущем?
Сергей Магдыч: Если говорить о новых индустриях, то их две — солнечная энергия и вагоны. Мы постоянно анализируем рынок, ищем новые отрасли, ниши и возможности.
Мы уже финансируем вагонный бизнес, компании, которые приобретают вагоны для собственных нужд и передают их в аренду. Это пока свежий опыт, который мы для себя открыли в прошлом году. Около 2,5 млрд грн или около 10% нашего кредитного портфеля уже направлены на покупку вагонов.
Отдельный стрим — альтернативная энергетика. Это направление получило возможности для инвестирования благодаря утверждению закона о зеленом тарифе. На сегодня произошли определенные изменения на рынке: с 1 июля рынок перешел на новую модель работы и находится в процессе становления. Я вижу большой потенциал роста в данной отрасли для привлечения иностранных инвестиций и повышения энергонезависимости нашей страны. Кроме солнечных станций появляется спрос на развитие энергии ветра, биогаза, биомассы, а в будущем, наверное, проектов по организации балансировки и аккумулирования энергии.
Мы установили небольшой лимит на эту отрасль. Ключевой риск здесь — тариф. В этой сфере участвуют все государственные банки и мы. У нас около 14 клиентов получили лимит, но не на строительство, а на рефинансирование вложенного капитала по факту завершения строительства. Регулятор сегодня не дает банкам комфортных условий для проектного финансирования. А спрос на рынке большой, и банк имеет право выбирать. Мы для себя определили, что финансируем готовые и введенные в эксплуатацию объекты, у которых нет риска проектной стадии.
Безусловно, ПУМБ заинтересован в экономическом росте Украины, который даст положительную динамику во всех сферах и расширит возможности банка. Но своя формула успеха у нас уже есть, и мы понимаем, что внешнеэкономическая и конкурентная среда не статичны, поэтому и мы постоянно редактируем модель нашего бизнеса. Гибкость и устойчивость — залог роста и хорошего результата.
Latifundist.com: Какими Вы видите банки будущего?
Сергей Магдыч: Мир меняется, и с этим нельзя не считаться. Мы понимаем, что клиенты будут стремиться к меньшему количеству контактов и предпочтут более технологичные продукты, digital-сервисы и электронные каналы. Именно поэтому мы создали Online Digital Branch в ПУМБ, активно инвестируем в IT инфраструктуру, формируем и расширяем кросс-функциональные команды. Сегодня подобная модель имеет колоссальный потенциал с точки зрения динамики роста. Уверен, этот бизнес принесет положительные результаты в будущем.
Latifundist.com: Благодарим за беседу!
Константин Ткаченко, София Ярошенко, Latifundist.com
