Кредит без «повної застави»: як фермер може отримати фінансування навіть під час війни
Сьогоднішній агробізнес — це не просто поле й елеватор. Це бренд, продукт, лінія виробництва, упаковка, маркетинг. Але щоб зробити цей крок — потрібні гроші. І якщо раніше відсутність повної застави була бар’єром, то тепер — завдяки ризик-шерингу — це не вирок. Розбираємось в тонкощах інструменту з Андрієм Мойсєєнком, директором департаменту корпоративного бізнесу приватного сектору «Укрексімбанку».
Давайте спочатку, що таке взагалі ризик-шеринг?
Уявіть: ви аграрій, хочете побудувати млин. Власних грошей не вистачає, ідете в банк, а він каже: «Без повної застави — ніяк». Чи може у вас є лише 50% застави? Або ви працюєте в прифронтовій зоні, де банки обережно ставляться до ризиків? Все це аргументи для банку відмовити вам у фінансуванні.
Підходимо до суті: ризик-шеринг — це інструмент, який дозволяє банку нести ризик не самостійно. Частину кредитного ризику бере на себе міжнародний партнер — наприклад, ЄБРР чи ЄІБ. Для вас це означає: навіть якщо немає повної застави, кредит можна отримати.
А чим тоді ризик-шеринг відрізняється від звичайного кредитування?
У класичному випадку банк хоче гарантії — земля, техніка, нерухомість. Якщо щось піде не так, він має що продати. Але якщо таких активів нема, або вони розташовані в зоні ризику — вам у значній кількості випадків відмовлять.
А з ризик-шерингом — банк не сам. Умовно кажучи, якщо ви не зможете повернути частину боргу, її компенсує міжнародна організація. Тож банк спокійніше видає кредит, а ви отримуєте доступ до фінансування.
Хто з банків видає вже таке фінансування?
Адептом такого підходу став «Укрексімбанк». Він співпрацює з кількома міжнародними фінансовими організаціями:
- ЄБРР: у 2024 році — гарантія на 40 млн євро, покриття до 50% ризику.
- ЄІБ + ЄІФ: ще 34 млн євро на гарантії, які покривають до 80% суми кредиту чи лізингу.
Ці гроші доступні для малого і середнього бізнесу, у тому числі аграрного.
За 25 років банк залучив понад $2 млрд у вигляді кредитів, грантів, технічної допомоги та інструментів розподілу ризиків. Підписано близько 25 угод з МФО.
Як це працює на практиці?
Фермер чи агропідприємство подають заявку на кредит у банк. Банк оцінює ризик, але бачить: забезпечення недостатньо. І замість «відмовити» — залучає гарантію від ЄБРР/ЄІБ. У результаті:
- ви отримуєте кредит;
- банк — гарантію;
- міжнародний партнер — підтримку української економіки.
На що саме можна взяти кредит із ризик-шерингом?
Ви не прив’язані лише до одного типу інвестицій. Головне — щоб проєкт мав логіку розвитку, а не лише підтримки «на плаву».
Отже, можна отримати кошти на:
- купівлю техніки або транспорту;
- запуск або оновлення переробки (наприклад, лінії по очистці, фасуванню, сушінню);
- виробництво товарів із доданою вартістю — від замороженого тіста до олії в пляшці;
- обігові витрати — насіння, паливо, логістика.
Термін може складати:
- до 24 місяців — якщо це оборотний капітал;
- до 60 місяців — якщо це інвестиційний проєкт;
- до 10 років — у випадку гарантії від ЄІБ.
А якщо в мене вже є кредит по 5-7-9%?
Це не перепона. Ризик-шеринг — це не заміна, а доповнення. Його можна комбінувати з іншими програмами державної або міжнародної підтримки. У підсумку ставка може бути ще нижчою, а умови — гнучкішими.
Три висновки, чому це може бути цікаво?
По-перше, вам не потрібно мати повний набір «залізної» застави. Якщо є хоча б часткове забезпечення — техніка, склад, обладнання — цього може вистачити. По-друге, ви не берете кредит просто, щоб закрити «дірки» — а щоб реально розвиватися: вкладати у переробку, модернізацію, новий напрям. Це дає змогу рухатись не по колу, а вперед.
І ще важливий момент — довіра з боку банку. Навіть якщо ваше господарство працює у нестабільному регіоні, ризик-шеринг змінює логіку: ви вже не сприймаєтесь як «занадто ризикований клієнт», бо банк знає — у нього є підстраховка.
