Украинское агрострахование стандартизируется
В законе «Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой», который был принят Верховной Радой 9 февраля, важное место отводится стандартным страховым продуктам, пишет Tristan.com.ua.
Почему именно сейчас государство обратило на них внимание? Одним из факторов стала прошлогодняя осенняя засуха. Тогда посевы озимых культур или вовсе не взошли, или взошли, но плохо. Некоторые не выдержали испытание последующими зимними морозами. Как следствие — примерно четверть посевов сегодня находится не в лучшем состоянии.
Еще осенью правительство оценило ситуацию как тревожную. Это и вынудило его, да и парламент тоже, обратить особое внимание на агрострахование. Так что появление закона «Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой» не стало случайностью.
Субсидированное агрострахование, возрождаемое этим законом, делает расходы государственного бюджета на покрытие сельскохозяйственных рисков предсказуемыми. Но и это еще не все. Фактические выплаты по возмещению понесенного аграриями ущерба вынуждены брать на себя частные страховые компании. В этом процессе (замечу – очень дорогостоящем) государство финансово не участвует.
Субсидированное агрострахование — это достаточно эффективная программа. Она должным образом уже зарекомендовала себя в других странах. Но для того, чтобы оказывать качественную поддержку агрострахованию, обычно в мировой практике используются стандартные страховые продукты. Они предоставляют одинаковые условия для всех аграриев, которые захотят застраховать свои посевы. Стандартные страховые продукты также вынуждают действовать по одинаковым правилам и страховые компании. А это значит, что их действия становятся предсказуемыми. Как видно, всеми этими преимуществами решила воспользоваться и Украина.
Однако говорить о том, что Украина уже стала на путь внедрения качественного агрострахования, еще рано. Потому что сейчас у нас есть только закон, а он, как известно, должен обрасти большим количеством нормативных и регламентных документов. И поскольку закон является рамочным, то все особенности программы, о которой мы сейчас говорим, должны быть прописаны в этих документах.
Предполагается, что закон заработает с 1 июля. Вопрос в том, успеют ли к обозначенному сроку Министерство аграрной политики и продовольствия и Национальная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, подготовить все необходимые документы? Поэтому скажу так — к качественному агрострахованию Украина сделала первый шаг. Но уже хорошо то, что она его сделала.
Для пользователей стандартных страховых продуктов и страховых компаний, которые их предлагают, можно отметить несколько положительных факторов. Первый — можно уйти от объемных договоров. Сегодня на страховом рынке таких еще немало. У сельхозпроизводителей не так много свободного времени, чтобы полностью его посвящать тщательному изучению подобных документов.
В некоторых существующих договорах страхования «зашиты» такие тонкости, в которых не каждый юрист способен разобраться. А что уже говорить об аграриях! Они умеют выращивать урожай, но не работать с такими важными документами.
При использовании стандартных страховых продуктов применяются и стандартные условия договора. А это значит, что появляется возможность выдавать аграриям только один полис. В нем будут прописаны основные технические моменты, то есть, что, где и по каким параметрам застраховано, какая установлена ставка премии, сколько надо заплатить за услугу страхования.
Как следствие, стандартные страховые продукты упрощают процесс агрострахования, делают его более доступным для пользователей. Одновременно упрощаются отношения между страховщиками и сельхозпроизводителями, что много значит для появления доверия друг к другу.
Обычно страховщики и перестраховщики хотят оставить себе простор для творчества. Это делается это для того, чтобы можно было удовлетворить специфические потребности тех или иных клиентов. Например, мелких фермеров или сельхозпредприятий, которые обрабатывают большие площади.
Но когда задействуется программа субсидирования, всегда используются только стандартные страховые продукты. Иначе государственному органу, который отвечает за эту программу, будет крайне тяжело ее администрировать. Ему также будет тяжело понять, по каким ставкам премии страховались те или иные культуры. Тем более, что ставки премий отличаются по регионам. В итоге, успешность программы окажется под очень большим вопросом.
Поэтому во всем мире для таких программ рекомендуется использовать единые стандартные условия страхования. Они также нужны для того, чтобы страховщики могли оказывать качественные услуги и чтобы аграрии в полной мере могли ими воспользоваться.
В Украине разработкой стандартных страховых продуктов занимается только проект IFC, а работа над стандартными страховыми продуктами началась в 2008 году. На сегодняшний день разработаны 9 стандартных страховых продуктов для целого ряда сельхозкультур — для озимых и яровых зерновых культур, для озимого рапса, для кукурузы, подсолнечника и сахарной свеклы. Все они являются стратегическими как для сельхозпредприятий (это - бюджетообразующие культуры), так и для государства в целом, поскольку обеспечивают ему продовольственную безопасность и возможность поставок на внешние рынки. А экспортная выручка, как известно, является существенной статьей пополнения государственного бюджета.
За последние два года по стандартным страховым продуктам было заключено более 300 договоров страхования, застраховано примерно 400 тыс. гектаров. В основном страховались озимая пшеница, озимый ячмень и подсолнечник. Возможно, кому-то этот показатель покажется не столь существенным, но нужно учесть, что в это время в Украине не было субсидированного агрострахования. Теперь, когда оно запускается в работу, мы ожидаем, что спрос на стандартные страховые продукты существенно возрастет.
В 2012 году проект запустил в работу новый страховой продукт, который касается сахарной свеклы и обладает рядом преимуществ для свекловодов. Во-первых, мы отказались от франшизы. В качестве альтернативы предлагаем использовать покрытие. А это значит, что сельхозпроизводитель уже при заключении договора страхования может точно знать, какую сумму возмещения он получит при гибели или отдельного поля, или всего массива культуры. Это очень важно, потому что при использовании франшизы не всегда удается точно распланировать тот объем помощи, который можно получить от страховщика в случае наступления неблагоприятного рискового погодного события.
С другой стороны, данный продукт предусматривает три фазы выплаты возмещения. Они позволяют компенсировать затраты, которые сельхозпроизводитель несет на том или ином производственном этапе. Это дает возможность ему быстрее принимать решение о том, что делать с сильно пострадавшими посевами.
Отмечу, что разработка одного стандартного страхового продукта занимает, минимум, три месяца. Хотя сложные продукты приходится постоянно тестировать, вносить в них изменения. Например, стандартные продукты, которые предназначались для страхования озимых культур на весь цикл производства, дорабатывались и видоизменялись на протяжении трех лет. При разработке стандартных страховых продуктов используется большой массив статистических данных. Для того, чтобы обработать его, приходится тратить немало усилий и времени.
Мы часто встречаемся с аграриями, со страховщиками и перестраховщиками. Наша задача — создать такие продукты, которые бы устраивали их всех.
Сколько стоит разработка каждого продукта? Я никогда не занимался такой бухгалтерией. Одно могу сказать — в США и Канаде сумма затрат на разработку одного стандартного страхового продукта может колебаться от 50 тыс. до 3 млн. долларов.
После того, как наша работа завершится, стандартные страховые продукты, предложенные отечественному страховому рынку, будут доступны для всех заинтересованных субъектов хозяйствования. Все документы по стандартным страховым продуктам являются публичными, и мы уже передали их как страховым компаниям, так и сельхозпроизводителям. Для этого провели немало информационных мероприятий, в частности, недавно завершили очередную информационную кампанию, охватившую 14 регионов, участниками которой стали более 1 тыс. человек. Как правило, это были представители областных и районных управлений агропромышленного развития, банковского сектора, страхового и аграрного рынков, независимые эксперты.
Все необходимые документы, которые касаются стандартных страховых продуктов, можно найти на Веб-сайте нашего Проекта. Соответствующие документы мы передали в Министерство аграрной политики и продовольствия и в Нацкомфинуслуг.
Шесть страховых компаний уже используют наши продукты, еще около десяти компаний видоизменили свои существующие продукты с учетом наших наработок. В частности, это касается процедур по андеррайтингу и принципов урегулирования убытков.
Мы надеемся, что наша работа улучшит качество и эффективность страховых услуг.
