Седрик Германн: Агрострахование позволяет управлять денежными потоками

Седрик Германн, управляющий партнер страхового брокера EUROP Insurance Brokers (Аграрные страховые услуги Grainsurance)
Седрик Германн, управляющий партнер страхового брокера EUROP Insurance Brokers (Аграрные страховые услуги Grainsurance)

Осенняя посевная кампания в Украине практически завершена. За ней внимательно следят не только сельхозпроизводители и все те, кто отвечает за состояние дел в отечественном АПК, но и вся украинская общественность. И в этом нет ничего удивительного: сельское хозяйство уже многие годы удерживает лидерство в национальной экономике и потому существенно влияет на наполнение госбюджета и в итоге — на жизненный уровень каждого из нас.

Но из этого очень важного процесса, именуемого осенней посевной, выпала одна существенная деталь — агрострахование. О нем в последнее время если и говорят, то не так часто и не на очень высоком уровне. Latifundist.com решил восполнить этот пробел. К разговору о важности страхования озимых культур он пригласил эксперта агрострахового рынка, управляющего партнера страхового брокера EUROP Insurance Brokers (Аграрные страховые услуги Grainsurance) Седрика Германна.

Latifundist.com: Седрик, по Вашему мнению, почему озимые культуры особенно нуждаются в страховании?

Седрик Германн: Начну с того, что озимые в структуре посевов в Украине занимают важное место. По прогнозу Министерства аграрной политики и продовольствия, под урожай 2018 года им будет отведено 7,85 млн га (пшеница, ячмень и рапс).

Согласно официальным данным, в Украине за прошлый маркетинговый сезон было собрано более 31 млн т озимой пшеницы, ячменя и рапса, которые продемонстрировали довольно высокие показатели урожайности.

Так что озимые в Украине составляют основу будущего урожая, фундамент ее продовольственной безопасности и экспортного потенциала. Поэтому они всегда нуждаются в повышенном к себе внимании. И не только со стороны государства, сельхозпроизводителей, но и страховщиков.

Cтрахование озимых культур — это инструмент по управлению рисками для аграриев. В случае полной или частичной потери посевов зимой, производители получают второй шанс весной пересеять поля. Тем не менее, этот шанс могут использовать только те, у кого достаточно ресурсов, а мы с вами знаем, что именно нехватка оборотных средств на фоне дорогостоящих кредитов является одной из основных проблем на сегодня в агробизнесе.

Седрик Германн, управляющий партнер страхового брокера EUROP Insurance Brokers (Аграрные страховые услуги Grainsurance)

Latifundist.com: Чем при этом они должны руководствоваться?

Седрик Германн: Прежде всего, тем, что цикл выращивания озимых культур занимает много времени. А чем он дольше длится, тем больше возможностей для погодных рисков.

Смотрите сами — посев озимых начинается в августе-сентябре, а уборочная кампания стартует лишь в июне следующего года. Всего получается до 10 месяцев.

Агрострахование — инструмент стабилизации ситуации в АПК
Читать по теме

Важно, что этот цикл включает осенний, зимний, весенний и летний периоды. И каждый предполагает свои погодные риски, а учитывая, что даже сразу после посевной кампании погода может оказаться катастрофически неблагоприятной — уже на начальном этапе все труды и финансовые вложения могут быть потеряны.

Latifundist.com: С какими рисками в период перезимовки чаще всего сталкиваются аграрии?

Седрик Германн: Особую опасность в бесснежную или в малоснежную зиму представляют сильные морозы, которые длятся несколько дней кряду или даже дольше. Часто они приводят к вымерзанию озимых.

Такая ситуация для Украины не редкость. В силу природно-климатических условий она даже предполагается. То есть, аграрии изначально себя настраивают на такое развитие событий и по возможности готовятся к ним. К тому же, даже если на полях есть достаточный снежный покров, сильные ветра могут его снести, и посевы останутся незащищенными.

Чаще всего от вымерзания страдают Полесье и восточная часть Украины. Но это не значит, что от морозных зим застрахованы Причерноморье и области, расположенные в центре и на западе страны.

С некоторых пор зимой в Украине наблюдается неустойчивая погода. Часто оттепель сменяется резким похолоданием. Это приводит к тому, что растаявший накануне снег превращается в ледяную корку. Она крайне нежелательна для посевов озимых.

Мороз и засуха: риски и последствия «озимой» Посевной 2017
Читать по теме

В 2015 году аграрии массово столкнулись с проблемой осенней засухи. Из-за нее во многих регионах даже отсрочили посевные работы. Осенью и весной о себе может напомнить град. Он способен в одночасье уничтожить неокрепшие всходы озимых.

И все же основным весенним бичом являются замокание и ранние заморозки. Мы имели возможность убедиться в этом в текущем году. Из-за весенних холодов восстановление вегетации наступило гораздо позже.

Седрик Германн, управляющий партнер страхового брокера EUROP Insurance Brokers (Аграрные страховые услуги Grainsurance)

Latifundist.com: Что еще, кроме погодных рисков, вынуждает аграриев страховаться?

Седрик Германн: Финансовые риски. Сельхозпроизводители, как мы уже убедились, вносят долгосрочные инвестиции. Причем их вложения не ограничиваются только дорогостоящей посевной кампанией. В частности, весной нужно провести подкормку озимых. А это новые и тоже немалые расходы.

Аграрии, которые не страхуются, не уверены, что их затраты окупятся сторицей. Более того, они рискуют не только понести существенные финансовые потери, но и вовсе потерять бизнес. Подобных примеров уже накопилось немало.

Благодаря страхованию аграрии получают возможность пересеяться весной. При наступлении страховых рисков они получают от страховых компаний возмещение. Особенно это важно для малых и средних сельхозпроизводителей. В отличие от агрохолдингов они преимущественно испытывают острую нехватку в оборотных средствах.

Так что, можно сказать, что агрострахование позволяет минимизировать риски, связанные с самым непредсказуемым фактором — погодой. А с другой стороны, это управление своими финансовыми рисками, что дает стабильность и прогнозирование своих оборотных средств, без чего агробизнес просто не может существовать.

Latifundist.com: Какие продукты агрострахования предлагаются на этот период?

Седрик Германн: Существует ряд продуктов, которые уже себя хорошо зарекомендовали. Один из них на рынке присутствует давно. Это страхование посевов озимых культур. Оно защищает всходы от всех погодных рисков с момента определенного развития растений и до начала их весенней вегетации.

Также на рынке в этом году появилось несколько новых страховых продуктов. Каждому из них присущи сильные стороны. Поэтому они также могут заинтересовать аграриев.

Latifundist.com: Каким стандартам нужно соответствовать аграриям, чтобы иметь возможность застраховаться?

Седрик Германн: Каждый продукт имеет определенные требования. Важно с ними предварительно познакомиться, чтобы понимать, какую часть ответственности берет на себя страхователь, а какую — страховщик. Чтобы затем в их отношениях не возникали проблемы.

Определенные требования відвигаются и для каждой сельхозкультуры. При этом нужно, чтобы посевы были равномерными по всему полю. Это значит, что их всхожесть должна быть одинаково хорошей не на каком-то отдельном участке, а на всем поле, которое берется на страхование.

Latifundist.com: Преимущественно аграрии жалуются на дороговизну страхования...

Седрик Германн: Это зависит от многих факторов. В частности, от культуры, которая страхуется, и от того, в какой природно-климатической зоне страхуются поля. Например, для Полесья характерны повышенные зимние риски. Поэтому, чтобы обезопасить себя, страховщики сейчас вынуждены будут предлагать своим клиентам в этом регионе продукты по более высокой цене.

Уровень франшизы тоже влияет на размер страховой премии — чем он выше, тем дешевле обойдется страховка. Понятно, что за качественное агрострахование сельхозпроизводитель вынужден платить немалые деньги. Но нужно понимать, что в противном случае он может получить несравненно большие убытки. Чтобы было понятно, о чем речь, скажу еще такое — страховая премия может составлять 3-8% от страховой суммы.

Latifundist.com: Ваш аргумент убедителен. Непонятно только, почему приведенное Вами процентное колебание столь велико?

Седрик Германн: Ставки варьируются в зависимости от культуры, местоположения, уровня франшизы и страховой компании. Естественно, что некоторые культуры и регионы являются более рискованными по сравнению с другими, что напрямую влияет на стоимость страховки. Уровень и вид франшизы также оказівает большое влияние на стоимость.

Latifundist.com: Как определяется уровень франшизы?

Седрик Германн: Обычно страховые компании предлагают ее по полю. Но уже есть возможность устанавливать уровень франшизы по культуре для всех полей одного юрлица или для всех культур одного агрохолдинга. В таком случае страховые услуги клиенту будут стоить дешевле. Но при этом следует помнить, что выплаты по страховым рискам в таком случае осуществляются не по каждому полю отдельно, а по всем полям при условии, если суммарные потери превысят определенный для них общий уровень франшизы.

Latifundist.com: Какому подходу клиенты отдают предпочтение?

Седрик Германн: Все зависит от уровня понимания рисков клиентом. В Украине застрахованные клиенты очень часто хотят получать возмещение. Но это нерационально, потому что частое возмещение предполагает страховку с минимальным уровнем франшизы, которая стоит дорого. Я думаю, что психологически они чувствуют себя лучше, когда часто получают возмещение по страхованию. Тем не менее, в таком случае клиент покупает более дорогую страховку, чем она ему нужна на самом деле.

Для маленьких клиентов в этом есть смысл, потому что ставки не сильно отличаются, будь то франшиза по полю, по культуре или на уровне всей компании. Однако для агрохолдингов с большим портфелем разница может быть большой. Многие из них используют франшизу по полю. С нашей стороны, мы пытаемся донести концепт агрострахования для агрохолдингов с франшизой на уровне холдинга, и часть из них начали использовать данную концепцию. Некоторые из них понимают, что страхование должно быть нацелено на покрытие убытков, которые вы не можете компенсировать собственными силами.

Latifundist.com: Как решается вопрос с возмещением убытков? Для многих сельхозпроизводителей он все еще остается болезненным.

Седрик Германн: В стандартных страховых продуктах очень четко прописаны правила и критерии возмещения убытков. Эксперт выезжает на поля и осматривает их. Если густота посевов принятых осенью на страхование из-за непогоды к началу весенней вегетации уменьшилась на 50% или более, то сельхозпроизводитель вправе рассчитывать на денежную компенсацию.

Если посевы равномерные, то это очень легко и просто. Трудности могут быть в случае, когда поля повреждены частично и всходы разреженные. В таком случае мы отделяем поврежденную часть от поля. При необходимости можно использовать спутниковые снимки. Но в целом вопрос с убытками, при всех его сложностях, решаемый.

Latifundist.com: Вы в этом году предложили на рынке продукт, который предполагает страхование еще до появления всходов. Насколько важным и интересным он может оказаться для аграриев?

Седрик Германн: Этот продукт мы разработали с нашими партнерами — перестраховщиком, страховыми компаниями и крупной международной компанией-поставщиком семян.

Продукт позволяет застраховать посевы еще до появления всходов. Главное, чтобы эксперт убедился, что посев состоялся, что соблюдены его сроки проведения и технологические требования. При этом должны использоваться определенные продукты от поставщика семян.

В качестве примера: если к весне густота посевов того же рапса на каждом квадратном метре уменьшается до 15 растений, то клиент получает возмещение. Причина в данном случае не имеет значение. Продукт защищает от всех без исключения погодных рисков.

Полевые работы по посеву культур
Полевые работы по посеву культур
Всходы озимых

Latifundist.com: Еще одна новинка, которую вы предлагаете рынку — страхование озимых культур с момента их всходов. Что можете сказать о ней?

Седрик Германн: Это расширенный вариант традиционного продукта страхования озимых, о котором мы говорили раньше. Традиционный продукт позволяет страховать всходы после определенного этапа их развития. Мы же берем их на страхование на более ранней стадии — после появления всходов. Главное, чтобы они обеспечили определенную густоту. Есть и другие нюансы, но о главном я уже сказал.

Latifundist.com: Украина уже практически полностью завершила осеннюю посевную кампанию. Много ли сельхозпроизводителей страхуется или хотя бы демонстрирует желание в ближайшем будущем застраховать свои посевы?

Седрик Германн: Объемы страховых премий до сих пор очень низкие, но они выросли на 30% с 2016 по 2017 андеррайтинговый год. В основном это связано с ростом количества форвардных контрактов с Аграрным фондом и ГПЗКУ, которые требуют агрострахование. Но, также, мы наблюдаем рост количества фермеров и агрохолдингов, которые приобретают страховку на добровольной основе. Интерес к агрострахованию растет, хотя достаточно медленно.

Как показывает практика, чаще страхуются агрохолдинги, крупные и средние по размерам фермерские хозяйства. Преимущественно мелким фермерским хозяйствам на это не хватает денег.

Latifundist.com: Всегда ли уровень агрострахования определяется наличием или отсутствием у сельхозпроизводителей финансов?

Седрик Германн: Не всегда. На самом деле есть много других факторов. Например, наличие или отсутствие высокой культуры сельхозпроизводства. Если она присутствует, то зачастую есть и агрострахование. Современный сельхозпроизводитель даже представить не может, как можно заниматься агробизнесом без использования надежных инструментов, способных в критические моменты обезопасить его.

Есть исторические факторы. Многие украинские аграрии раньше обходились без агрострахования. Поверьте, если не все, то значительная часть из них и сейчас не видят в нем особого смысла.

Важное значение в развитии агрострахования приобретает господдержка. Там, где она есть, агрострахование больше востребовано.

Недавно я получил информацию о различных погодных катаклизмах и катастрофах. И оказалось, что их больше всего в США и Китае. Поэтому, не случайно, что в тех же США на государственном уровне агрострахованию оказывается большая поддержка.

Подобное наблюдается и в Испании. Там летом устанавливается невыносимая жара. Для местных аграриев это большое испытание на прочность. Поэтому они страхуют до 60% своих сельхозугодий.

В Бельгии, напротив, почти никто из аграриев не страхует свои посевы. Потому что там мало погодных рисков. Во Франции по той же причине уровень агрострахования составляет лишь 30-35%.

В Украине климат относится к разряду рискованных, но не экстремальных. Это обстоятельство тоже существенно сказывается на отношении к агрострахованию со стороны сельхозпроизводителей и государства.

Но, несмотря на отсутствие господдержки, я хочу донести основную мысль. Сельскохозяйственное производство — рискованный и дорогостоящий бизнес. С каждым годом на рынке появляются новые или усовершенствованные продукты для агропроизводителей: техника, семена, СЗР, мощности по хранению, картография полей и т.д. Все направлено на повышение урожайности, улучшение качества конечной продукции. Тем не менее, существуют 2 основных вида рисков: ценовой и погодный. Если с ценовыми рисками уже более-менее научились бороться посредством форвардов, например, то для погодных рисков кроме страхования альтернатив нет. Хотя именно погода может свести на нет все вышеуказанные усилия и вложения производителей.

Latifundist.com: Спасибо за интервью!

Михаил Вернигора, Latifundist.com

Узнавайте первыми самые свежие новости агробизнеса Украины на нашей странице в Facebook, канале в Telegram, скачивайте приложение в AppStore, подписывайтесь на нас в Instagram или на нашу рассылку.

Выполнено с помощью Disqus