Банкуй, латифундист!
«Карманный банк» — уходящая мода среди владельцев агрохолдингов. Один за другим банки отечественных латифундистов сыплются как карточные домики. Latifundist.com на примере «выжившего» банка выяснял, почему так происходит.
55 банков за последние полтора года покинуло финансовый рынок. Вереница банкротств подвела черту под модой 90-х, когда отсутствие у крупного бизнесмена собственного банка считалось почти дурным тоном. Не отставали в этом вопросе и только ставшие на ноги владельцы агрохолдингов — Николай Гута, Анатолий Юркевич, Олег Бахматюк, Николай Лагун со временем обзавелись собственными финансовыми учреждениями. Сегодня большинство из них изрядно лихорадит, некоторые и вовсе обанкротилось.
Едва ли не «последним из могикан» в списке выживших аграрных банков остался KSG BANK, одним из акционеров которого является владелец одноименного агрохолдинга Сергей Касьянов. По словам председателя правления банка Олега Блозовского, проблемы коллег не связаны с аграрным бизнесом.
Речь идет о старых привычках новых акционеров, привыкших через кредитование «обескровливать» капитал банка. По сути, мы говорим о качестве риск-менеджмента», — считает он.
Если у предприятия-заемщика, представляющего АПК, продолжает банкир, не достаточно аргументов, чтобы получить кредит, банк не должен его кредитовать. И это не должно зависеть от профиля бизнеса его собственника или собственников. Объективность в этом вопросе – это суть отношений между правлением банка и акционерами», — добавляет Блозовский.
По мнению вице-президента Ассоциации «Украинский кредитно-банковский союз» Ярослава Колесника, реальность выглядит несколько иначе. На практике карманные банки закрывают глаза на кредитоспособность компаний своих акционеров.
«Безусловно, крупные бизнесмены, будь то владельцы агарных или промышленных активов, используют принадлежащие им банки для кредитования собственного бизнеса. Основная причина этого — далеко не дешевизна кредитных ресурсов в «карманном» банке. Во всяком случае не всегда. В чужом финучреждении тяжело доказать свою кредитоспособность, показать наличие реального залогового имущества. Для своего же банка это все не важно. Но под угрозой в таком случае оказываются вкладчики», — говорит он.
В своем последнем интервью газете «День» экс-председатель Национального банка Украины Владимир Стельмах и вовсе заявил, что акционеры заставляют правление банка выдавать кредиты связанным с ними структурам.
«В таких случаях правление банков должно быть осторожным и сдерживать объемы выдачи таких кредитов. Но поскольку, как правило, руководители коммерческих банков почти во всех случаях являются владельцами акций, они не сдерживают такие кредитные операции. Этим они подвергают рискам свой банк, особенно в части обеспечения надлежащей ликвидности и платежеспособности», — сообщил Владимир Стельмах.
Олег Блозовский, являющийся владельцем 9,9451% акций банка, признает, что финучреждение прокредитовало группу связанных лиц, в том числе KSG Agro на сумму чуть более 100 млн грн. Кстати, согласно отчетности, суммарный кредитный портфель банка по состоянию на 1 июля составляет немногим более 329 млн грн. Хотя банкир и уточняет, что практически весь объем предоставленных KSG Agro кредитов обеспечен залогом в виде депозитов юридических и физических лиц.
Ненормативная политика
С помощью «персонального» банка латифундист может полностью контролировать денежные потоки, не доверяя их стороннему учреждению. По словам экс-заместителя главы НБУ Сергея Яременко, это и беспрепятственное прохождение валюты зарубеж, и работа с крупными объёмами наличных, и выдача кредитов (как правило, это свои же деньги) для схем минимизации налогов и скрытия источника инвестиций в рамках крупного проекта. Кстати, многие из этих процессов из-за законодательных пробелов абсолютно законные. Хотя и не все.
Например, согласно требованиям Нацбанка, объем займов связанным компаниям не должен превышать 30% от кредитного портфеля банка. На практике финучреждения обходят эти нормативы.
«Конечно, для аудиторов и Национального банка такие банки показывают, что кредитуют бизнес собственника и связанных компаний в рамках предусмотренных нормативов. Но это поверхностный взгляд. Достаточно глубже копнуть, посмотреть движение по счетам и можно увидеть целые схемы из связанных и аффилированных предприятий. Кредиты будут выдаваться третьим компаниям, но в итоге попадать в связанные структуры. При желании контролирующие органы все это увидят. Просто одни немного имитируют, а другие – закрывают глаза. Хотя при этом все прекрасно понимают», — рассказывает Колесник.
Собеседник из Нацбанка, пожелавший остаться неназванным, отмечает, что результатом этого является полная зависимость аграрных банков от бизнеса латифундиста. Во всех таких финучреждениях, по его словам, объем кредитных вливаний в собственный агробизнес превышает 60-70%. Кроме того, продолжает он, не до конца решен вопрос с «надуванием» активов в таких банках.
В свое время на этом был замечен банк владельца Мрии Николая Гуты – DV банк, который с октября 2011 года по декабрь 2012-го нарастил активы в 10 раз. Сейчас это финучрждение один из лидеров по оттоку депозитов. В случае с KSG банком также прослеживается интересная динамика. Во время всеобщего падения банковской системы, во втором квартале прошлого года, он увеличил депозитный портфель физических лиц на 81,4% до 26,43 млн грн. Также на 7,7% увеличились депозиты юридических лиц – до 124,06 млн грн.
Олег Блозовский признает, что зависимость банка от холдинга (кэптивность) в марте прошлого года превышала 95%. После прихода нового топ-менеджмента этот показатель снизился, и, по его словам, на сегодняшний день в доходной части бюджета финучреждения доходы от холдинга не превышают 10-15%. И все же в банке не скрывают, что главным партнером остается холдинг KSG Agro. Так, открывая центр финансовых услуг в Днепропетровске, председатель правления заявил, что «днепропетровчане хорошо знают бренд KSG, не только по банку, но и по нашему главному партнеру KSG AGRO – одному из лидеров отечественного агрорынка».
Кстати, только в упомянутом Днепропетровске и Киеве банк имеет отделения. Это наводит на мысль о концентрации в Днепропетровском регионе, где, собственно, и работает одноименный агрохолдинг.
Завуалировать истинные цели такого банка можно и с помощью структуры собственности. Часто для этого используются подставные лица, иногда прибегают к размыванию доли владельцев в банке. Например, если акции находятся под контролем одного или нескольких человек, которые не собираются продавать их на бирже, по словам Ярослава Колесника, они размывают доли в банке. Делается это с целью обойти строгие требования Антимонопольного комитета и НБУ. Грешат этим и банки латифундистов.
НБУ сообщил о непрозрачной структуре собственности 40 банков. Среди таковых оказался и KSG BANK, в котором среди акционеров с долей до 10% числятся восемь человек. По словам Олега Блозовского, банк сейчас идет по пути изменений структуры собственности.
«В настоящее время мы ожидаем согласования новой структуры со стороны соответствующей комиссии регулятора – НБУ. Ожидаем завершения процесса изменений до конца сентября нынешнего года. Основным акционером KSG BANK, которому после согласования будет принадлежать 66,893% акций будет Председатель совета директоров KSG Агро Сергей Касьянов. Мне уже принадлежит 9,945% акций банка. Вдвоем нам после согласования НБУ будет принадлежать 76,838%», — сказал Олег Блозовский.
Политика повторения ошибок предшественников может сыграть злую шутку и с «могиканами». После крушения банка «Украина» и последней вереницы банкротств словосочетание «аграрный банк» звучит почти как ругательное. В то же время, банковская система не в состоянии обеспечить аграриев так необходимым для развития быстрым и дешевым финансированием, и агрохолдинги снова и снова вынуждены заходить в финансовый сектор. А мы будем продолжать следить за «приключениями аграриев на рынке финансов».
Константин Ткаченко, Национальный агропортал Latifundist.com
