Взаимный интерес: Партнерские программы банков для агробизнеса
Джерело фото: Latifundist.com
Семь раз отмерь, один раз отрежь — этот принцип применим не только в технологической, но и в финансовой области работы агрокомпании. Найти выгодное финансирование посевной, осенней или весенней, — задача не из простых при нынешнем выборе инструментов, предлагаемых финучреждениями. Тем не менее сегодня одним из наиболее популярных и распространенных инструментов для финансирования аграриев являются партнерские программы банков и поставщиков сельхозтехники, семян и агрохимии. Партнерская программа — это возможность получить кредит на льготных условиях при покупке товаров у партнеров банка. Latifundist.com изучал, какие партнерские программы сегодня предлагают финансовые учреждения для сельхозпроизводителей, а также в чем их преимущества.
Опыт партнерства
Банки и поставщики ТМЦ стали объединять свои усилия в работе с аграриями приблизительно в 2014 г., когда в украинской банковской системе начались кризисные явления. Партнерские программы, по сути, стали палочкой-выручалочкой для всех участников. Система продолжила функционировать: банки — кредитовать, поставщики — продавать, аграрии — пахать.
Несмотря на то, что в последнее время банки постепенно снижают процентные ставки в классическом кредитовании, тем не менее они остаются достаточно высокими для предпринимателей, особенно для представителей малого и среднего бизнеса. Если в прошлом году банки предлагали кредиты под 20-25%, то сегодня — под 16-20% годовых.
Банкиры признают, что аграрии стали больше пользоваться банковским финансированием. Но, как уточняет руководитель развития продаж агронаправления ПУМБ Владимир Онищук, объемы этого финансирования все равно ниже по сравнению с финансированием в виде отсрочек платежей от поставщиков. По его мнению, отсрочка платежей дороже банковского финансирования.
«Если в прошлом году банк предлагал 20-22% годовых по классическому кредиту, то по отсрочке получалось 30-40% годовых за счет наценок на ТМЦ», — заключает Владимир Онищук.
Чтобы предоставить аграриям, особенно средним и мелким фермерам, более выгодные условия финансирования, банки развивают альтернативные инструменты, в том числе за счет партнерских программ.
С каждым годом как частные, так и государственные финансовые учреждения расширяют список своих партнеров, чтобы предоставить как можно более широкий спектр услуг клиентам из АПК.
Приобретать технику, агрохимию через партнерские программы чаще всего заинтересованы представители малого и среднего агробизнеса, так как крупные холдинги в основном работают напрямую с производителями ТМЦ.
За счет того, что партнеры банка, поставщики техники компенсируют часть процентной ставки, для заемщиков-аграриев она значительно снижается. В зависимости от банка и партнера минимальная ставка по таким кредитам составляет 0,1%, средняя — 5-7%. Финансирование по партнерским программам предоставляется на 5-7 лет. Предметом залога в случае приобретения сельхозтехники по партнерской программе является сама техника.
Кроме сниженных процентных ставок преимущество партнерских программ для аграриев заключается также в простом оформлении такого финансирования. Чаще всего, чтобы воспользоваться такой программой, аграрию нужно оформить минимальный пакет документов.
Программное обеспечение
Первый Украинский Международный Банк (ПУМБ) уже более 4 лет развивает партнерские программы. Пик активности припал на 2019 г., когда банк запустил две новые и эксклюзивные на то время партнерские программы — с крупным производителем удобрений и одним из самых больших дилеров сельхозтехники в Украине.
К слову, в банке ежегодно растет количество клиентов из АПК. В частности, за прошлый год количество агропредприятий малого бизнеса на обслуживании в ПУМБ увеличилось на 20%.
«Партнерские программы в первую очередь позволяют дать дополнительную ценность клиентам в виде выгодных предложений на приобретение той или иной продукции, а также объединить усилия банка и поставщика по популяризации своих продуктов и инструментов. Благодаря программам покупатели товаров или техники имеют возможность приобретать необходимое у проверенных поставщиков. Важно, чтобы цена на товар не увеличивалась при покупке его в кредит в сравнении с ценой покупки без использования заемных средств».
В апреле 2019 ПУМБ совместно с Группой компаний «Техноторг» открыл новую программу финансирования для агроклиентов малого бизнеса на приобретение украинской сельхозтехники. Программа дает возможность купить сельскохозяйственную технику украинского производителя в кредит без первого взноса со сниженной годовой ставкой. Также летом 2019 г. банк вместе с OSTCHEM RETAIL, розничным направлением украинского производителя азотных удобрений, запустил еще одну программу. Она позволяет клиентам банка приобрести весь спектр основных азотных удобрений (аммиачную селитру, карбамид, КАС и др.) с льготной процентной ставкой от 0,1% годовых.
Кроме упомянутых программ в прошлом году ПУМБ продлил соглашение с правительством Республики Беларусь о компенсации части процентной ставки на покупку белорусской сельхозтехники. К партнерской программе компенсации банк присоединился летом 2016 г. За период ее действия ПУМБ приобрел 89 единиц белорусской техники для малых и средних агрохозяйств. Сельхозпроизводители могут купить белорусскую сельхозтехнику в кредит на более выгодных условиях за счет компенсации части процентов правительством Белоруссии в размере 2/3 учетной ставки НБУ, но не более 8% годовых.
По словам Владимира Онищука, по всем упомянутым партнерским программам за прошлый аграрный сезон (сентябрь 2019 - август 2020) ПУМБ выдал кредитов на сумму порядка 185 млн грн.
Популярность партнерских программ вдохновила финучреждение на дальнейшее развитие данного направления. Поэтому в феврале этого года ПУМБ присоединился к программе «ЛегкоПосівна 2020» международной агрохимической компании Syngenta. А в октябре 2020 года продлил сотрудничество с компанией и на сезон 2020-2021. В рамках программы агроклиенты банка могут приобрести посевной материал и средства защиты растений по сниженной процентной ставке — 5,48% годовых в гривне. К слову, ассортимент Syngenta насчитывает более 80 средств защиты растений, большое количество гибридов и сортов семян полевых и овощных культур.
Директор сельхозпредприятия «Агромастер» (2,5 тыс. га земли в обработке) Владимир Похвальный рассказал, что компания в этом году воспользовалась этой программой и приобрела семена и СЗР на 800 тыс. грн. Для предприятия такое финансирование выгодно как за счет сниженной ставки по кредиту, так и за счет того, что оплата будет производиться в гривнах, а не в долларах.
«Для нас, по сути, есть три варианта финансирования посевной. Первый — взять товар у дистрибьютора с 20% предоплаты, 30% в уборку ранних зерновых и 50% по уборке подсолнечника. Выходит стоимость денег — свыше 20% годовых. И при работе с дистрибьюторами есть привязка к курсу валют. Второй вариант — кредит в банке под 16-17% годовых. Третий — партнерская программа: Syngenta поставляет продукцию под льготное кредитование, а ПУМБ обеспечивает финансирование. Преимущество этой программы в том, что мы экономим на процентах и нет привязки к валюте, что очень важно», — объяснил Владимир Похвальный.
Другие банки также активно используют партнерские программы. Например, Credit Agricole Bank сотрудничает с 30 производителями сельхозтехники (и ее поставщиками), среди которых такие известные марки, как John Deere, CLAAS, KUHN, LEMKEN и др.
«Ощадбанк», у которого на сегодня около сотни партнеров-поставщиков сельскохозяйственной техники, оборудования и агрохимии, начал реализацию партнерской программы в 2018 г. и активно развивает это направление. Из общего количества выданных банком кредитов 68% направлены на приобретение импортной сельхозтехники, остальные — отечественной.
«ПриватБанк» предлагает кредитную линию «Агросезон» для финансирования потребностей агропредприятий. Речь идет о закупке сырья и материалов, сельхозтехники и т. д. Благодаря кредитной линии фермер может приобрести агрокомпоненты дешевле за счет скидок от поставщиков — отраслевых партнеров банка. Сумма финансирования — от 500 тыс. грн.
Партнерская программа государственного банка «Укрэксимбанк» подразумевает приобретение сельхозтехники или оборудования у партнеров банка (56 компаний). Это поставщики и сельхозтехники, и доильного оборудования, и оросительных систем, и оборудования для хранения и сушки зерна и т. д. Среди партнеров банка такие компании, как «Эридон-Тех», «Бизон-Тех», «Амако Украина», «Агросем», «Агриматко-Украина» и т. д.
В партнерских программах «ОТП Банка» по финансированию оборотного капитала и авалированию векселей участвуют 23 партнера, среди которых: ALFA Smart Agro, Syngenta, UKRAVIT, UA Group Distribution, «Нертус», «Макош», «Украинские минеральные удобрения» и другие компании, а также 14 партнеров-участников программ по инвестиционному кредитованию: «Вариант Агро Строй», KMZ Industries, KUHN.
Таким образом, сегодня банки активно используют партнерские программы для финансирования аграриев. И в дальнейшем будут развивать этот инструмент, делая те или иные товары для сельхозпроизводителей еще более доступными.
Партнерство в вексельном кредитовании
Документарные операции — не новый, но надежный инструмент, предлагаемый банками. Это удобная форма расчета, которая позволяет защитить интересы клиентов и их контрагентов и минимизировать риски, свойственные торговым операциям. И стоимость данных услуг также гораздо ниже обычного кредитования.
Одна из документарных операций — аваль векселя — поручительство об обязательстве плательщика осуществить платеж в случае невыполнения плательщиком своих обязательств, предоставляемое третьей стороной (банком). То есть клиент может рассчитаться за поставленный товар не живыми деньгами, а авалированным векселем. Банк осуществляет аваль векселя или, по сути, гарантирует, что в случае, если клиент не рассчитается в указанную дату, получатель векселя (поставщик продукции) может обратиться в данное финучреждение, и оно выплатит указанную в документе сумму.
Специалисты говорят, что практика авалирования векселей появилась в Украине также в 2014-2015 гг. Из-за непонимания механизма аграрии в основном относились к ней с недоверием. Но в последние годы ситуация изменилась.
«За прошлый год банки Украины авалировали векселей на сумму 6 млрд грн, из которых, по моим подсчетам, 4,5-5 млрд грн — это векселя агросектора. Динамика роста объема данного банковского продукта ежегодно составляет около 20%», — сказал директор департамента по работе с финансовыми учреждениями «Бизон-Тех» Виталий Дмитриев.
Специалисты говорят, что в среднем стоимость средств под векселя в 4-5 раз меньше банковского кредита, кроме того, цена продукции фиксируется векселем в гривне.
Как уже упоминалось, у «ОТП Банка» 23 партнера в программах по авалированию векселей. В «Райффайзен Банк Аваль» также действуют партнерские программы по авалированию векселей с 6 компаниями: Bayer, Corteva Agriscience, UKRAVIT и др. Единовременная комиссия за предоставление аваля по векселю в рамках программ с упомянутыми компаниями составляет 1%.
В ПУМБ по программе авалирования векселей можно профинансировать до 100% стоимости закупки. Стоимость такого финансирования обходится в 3-4% годовых и оплачивается ежемесячно, исходя из фактического срока обращения векселя.
Векселями обычно рассчитываются за семена, средства защиты растений и микроудобрения. Так, представители ПУМБ связывают популярность авалированного векселя прежде всего с низким процентом за пользование вексельной формой расчета и сотрудничеством банка с большинством международных производителей средств защиты растений и семян, которые принимают векселя ПУМБ
Таким образом, финансовые учреждения развивают партнерские программы и другие инструменты, чтобы дать возможность сельхозпроизводителям снизить затраты на посевную и финансовые риски, с этим связанные. А выбор, как обычно, за заемщиками.
Алла Силивончик, Latifundist.com
