На яких умовах банки надають кредити на посівну і чи можуть на них розраховувати аграрії із зони бойових дій
Джерело фото: Latifundist.com
В Україні триває посівна кампанія. За інформацією Мінагрополітики, прогнозована площа посіву основних ярих культур — 13,6 млн га, що на 3,3 млн га менше показника минулого року.
Наразі аграрії мобілізують власні запаси насіння, палива та ЗЗР. Але якщо потрібно буде пересіватися, то дехто просто з цим не справиться. Причина — криза ліквідності обігових коштів. Адже аграрії розраховували продати зібраний торік врожай на експорт, а вся припортова інфраструктура заблокована. В деяких господарствах розбиті і розграбовані склади, тож доводиться з нуля закуповувати ТМЦ.
Де взяти фінансування, якщо власних обігових коштів недостатньо? Ми проаналізували, яка наразі ситуація з видачею кредитів в банках. Хто з аграріїв може претендувати на них та на яких умовах? Чи кредитують банки аграріїв із зони бойових дій?
Державна підтримка: кредит під 0%
Для забезпечення посівної кампанії в Україні 15 березня 2022 р. було внесено зміни до Держбюджету, а саме: знято обмеження на обсяг надання державних гарантій на портфельній основі, які надаються за рішенням Кабміну. Якщо простими словами, то тепер аграріям надаються державні гарантії на 80% суми залучених ними кредитів. Для цього з бюджету передбачено 18,850 млрд грн.
Також Кабмін за ініціативою президента розширив урядову програму «Доступні кредити 5-7-9%». На час війни ставка по ній становить 0%.
Як нам пояснила директор департаменту мікро-, малого та середнього бізнесу «Ощадбанку» Наталя Буткова-Вітвіцька, в рамках програми аграрії можуть отримати кредит без застави та без обмежень за кількістю землі в обробітку, за рахунок покриття 80% держгарантією по напряму 4 на наступних умовах:
- ставка для агроклієнта — 0%;
- строк кредитування — 6 місяців;
- сума кредиту — до 60 млн грн.
Також при кредитуванні оборотного капіталу, або при придбанні сільськогосподарської техніки на довший термін — аграрії можуть скористатися державною гарантією у співвідношенні 50 на 50% разом з рухомим майном — в межах програми «Доступні кредити 5-7-9%» по 2 чи 5 напряму кредитування:
- ставка для агроклієнта становитиме 0%, протягом воєнного стану +30 днів, після — 5% річних для напряму 5 та 0% на період строку дії карантину + 90 днів з дня його відміни, після — 7% річних для напряму 2;
- строк кредитування — 36 місяців для оборотних обігових коштів або 60 місяців для фінансування основних засобів;
- сума кредиту — до 60 млн грн.
В Міністерстві фінансів повідомили, що з початку війни підприємці отримали 1391 кредит у межах держпрограми «Доступні кредити 5-7-9%». Загальна сума позик сягнула 3,95 млрд грн. Усього з моменту старту програми бізнес отримав від уповноважених банків 36 213 кредитів на загальну суму 93,6 млрд грн.
В нещодавньому інтерв’ю «Економічній правді» голова НБУ Кирило Шевченко повідомив, що у планах банків стоїть додаткове кредитування аграрної галузі на 40 млрд грн.
Кирило Шевченко
голова НБУ
«Це плани банків-учасників програми. На 1 квітня це 12 банків. Пакети документів ще 17-ти банків — на стадії підписання».
Ложка дьогтю в банці меду
Теоретично, все виглядає добре. Аграрій, не залежно від кількості земельного банку та навіть не маючи застави, може отримати кредит на посівну. Але виявилося, що банки не адаптувалися до умов воєнного часу і продовжують в оцінці ризиків клієнтів використовувати принципи мирного часу.
Зокрема про це повідомила «Всеукраїнська аграрна рада». Нею були зафіксовані випадки, коли банки відмовлялися кредитувати аграріїв із Миколаївської, Харківської, Чернігівської, Київської областей та інших регіонів, в яких відбувалися або відбуваються бойові дії. Її представники навіть звернулися в Мінагрополітики з питанням, щоб хоча б державні банки змінили свою політику щодо оцінки ризиків.
Про дану проблематику наголосили і в компанії «Адама Україна». Нещодавно вона оприлюднила звернення, в якому закликала українські банки «вийти із зони комфорту». Як нам пояснив генеральний директор «Адама Україна» Дмитро Кашпор, компанія запропонувала банкам новий фінансовий інструмент: розподілити ризики, де за 20% фінансування, які не покриті гарантіями держави, може поручитися виробник ТМЦ.
Дмитро Кашпор
генеральний директор
«Адама Україна»«Ми вважаємо, що доля посівної кампанії сьогодні вирішується саме в помаранчевій та червоній зоні. На Тернопільщині, Вінниччині чи Львівщині непотрібна ця державна програма. Ми проаналізували ситуацію і запропонували інструмент, коли ми даємо корпоративну гарантію у 20% , а інші 80% тіла кредиту закриває держава. В кінцевому результаті банк немає ризиків. Але нам відмовили і в державних, і в комерційних банках. Сказали, що не зацікавлені в розширенні свого кредитного портфеля в цих зонах, але готові фінансувати окремі запити. Тобто банки пішли заробляти і завойовувати клієнтів на заході країни».
І додав, що якщо подивитися на статистику, то станом на 7 квітня Донецька, Житомирська, Луганська, Миколаївська, Сумська, Харківська, Чернігівська області не отримали жодного кредиту за «Державною програмою портфельних гарантій 80%». За словами Дмитра Кашпора, у «Адама Україна» багато клієнтів з помаранчевої та червоної зони. Навіть перебуваючи в окупації, вони сіються, а що вже говорити за звільнені території. Тому, на його думку, сьогодні кожен має докласти максимум зусиль, щоб підтримати «аграрний фронт».
Перші в черзі — перевірені клієнти
Про те, що банки більше налаштовані працювати з перевіреними клієнтами розповіла в інтерв'ю Agropolit.com виконавча директорка Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова. За її словами, банк має бути переконаний, що позичальник зможе віддати позичене, і банк, відповідно, зможе віддати кошти вкладнику. Тому наголошує, що причина будь-якої відмови — це відсутність переконання й впевненості в банку, що кредит буде вчасно погашений із відсотками. Решта — деталі.
Олена Коробкова
виконавча директорка
Незалежної асоціації
банків України«Наприклад, чимало дрібних аграріїв усе життя продавали врожай за готівку та ніде «не світили» ні реальних оборотів, ні навіть культур, які вирощували (якісь форми для галочки заповнювали та й по всьому). Працювали, як у нас кажуть, «по-сірому» чи навіть «по-чорному». Очевидно, що таких фермерів мало хто наважиться кредитувати. Адже розуміння їхньої реальної спроможності бути ефективними й даних для аналізу банк просто не має. Водночас я не відкидаю людського фактору і серед працівників банків. Може бути й таке, що банк недопрацював і не розгледів «золотого» позичальника. Але якщо п’ять чи вісім різних банків дивилися документи і ніхто не наважився видати кредит, то це вже питання».
І додала, що на рішення банку може впливати і розмір господарства: що воно менше, то менша диверсифікація і то більший ризик дефолту через проблеми з одним регіоном чи однією культурою. До того ж не всі банки здатні ефективно працювати з дрібними господарствами. Та й процентні ставки за мікрокредитами зазвичай помітно вищі, порівняно з кредитами середнім і великим підприємствам.
Ситуація з кредитуванням у державних банках
Так хто з аграріїв і на яких умовах може взяти кредит в банках? З цим питанням ми звернулися до самих установ. В «Укргазбанку» нам повідомили, що банк надає кредитування навіть тим аграріям, які знаходяться у регіонах, де точаться бої. Подати заявку можна в будь-якому відділенні або на сайті.
«Вчасна посівна — наразі головне завдання для нашої країни. А щоб підтримати економіку, необхідно відновити роботу бізнесу під час війни. Тому державний «Укргазбанк» одразу долучився до реалізації державної програми підтримки та надає в рамках неї кредити на пільгових умовах для проведення весняно-польових робіт. Це пріоритетний напрямок для фінансування на сьогодні… Зокрема розпочав фінансову підтримку аграріїв навіть у тих регіонах, де досі точаться бої. Так, вже маємо клієнтів і на Миколаївщині, і на Сумщині. Також в банку продовжують діяти інші власні кредитні продукти, актуальні для аграріїв», — розповів заступник директора департаменту МСБ «Укргазбанку» Микола Алфьоров.
До речі, раніше в банку повідомляли про кейси аграріїв із зони бойових дій. У Сумській області банк виділив кредитні кошти у розмірі 7,5 млн грн аграрію, який вирішив засіяти 1,6 тис. га під кукурудзу, соняшник і сою. Ці кошти будуть використані на придбання добрив та паливно-мастильних матеріалів.
Ще один клієнт банку — агропідприємець, що займається вирощуванням озимих пшениці, ячменю, ріпаку, а також кукурудзи та соняшнику на площі в 751 га у Миколаївській області. Позичальник отримав кредитні кошти у майже 7 млн грн, які підуть на поповнення обігових коштів для придбання посівного насіння, ЗЗР і мінеральних добрив.
В «Ощадбанку» нам повідомили, що з початку 2022 р. мікро-, малий та середній бізнес вже профінансовано на 2,2 млрд грн. З них 1 млрд грн спрямовано на підтримку клієнтів-аграріїв. В цілому банк вже отримав майже 700 заявок на кредитування посівної. На сьогодні загальний кредитний портфель сегменту ММСБ становить 9,7 млрд. грн. В перший місяць війни клієнти — представники мікро-, малого та середнього бізнесу залучили в «Ощадбанку» кредити на загальну суму понад 215 млн грн. Банк працює як із внутрішніми, так і новими клієнтами.
«Ми фінансуємо проведення посівної в загальнонаціональному масштабі, щоб Україна була з хлібом. «Ощадбанк» активно здійснює кредитування аграріїв на поповнення обігових коштів та придбання с/г техніки, що буде задіяна в посівній компанії 2022р., не тільки в рамках програми «Доступні кредити 5-7-9%», а також в рамках партнерських програм. Серед партнерів банку — лідери ринку АПК світових брендів: дилери с/г техніки, а також насіння, ЗЗР та мінеральних добрив», — повідомила директор департаменту мікро-, малого та середнього бізнесу «Ощадбанку» Наталя Буткова-Вітвіцька.
І додала, що основна умова кредитування — можливість фінансового стану аграрія обслуговувати запитуваний кредит. Цільовий клієнт повинен відповідати таким вимогам:
- вести прибуткову поточну діяльність;
- мати позитивну кредитну історію та ділову репутацію;
- вести свою діяльності від 24 місяців.
В «Приватбанку» станом на 6 квітня прокредитували понад 770 фермерів. Загалом в планах надати агросектору пільгових кредитів під державні гарантії на понад 9 млрд грн.
«Сьогодні банк та наші співробітники працюють без вихідних, щоб встигнути вчасно фінансувати посівну кампанію аграріїв. Зараз ми видаємо новий агрокредит кожні 3 хвилини, тому що фермерам підтримка потрібна саме сьогодні», — зазначив керівник дирекції обслуговування бізнес-клієнтів «ПриватБанка» Євген Заіграєв.
Заявку на позику фермери можуть подати не лише у відділенні, а й онлайн. Умови програми ідентичні до тих, про які є в інших банках (кредитування на 6 місяців з компенсацією від держави до 0% річних у сумі до 60 млн грн). Та от пропозицією можуть скористатися тільки ті аграрії, які мають більше 100 га і знаходяться у регіонах, де не ведуться бойові дії.
Щодо роботи «Укрексімбанку», то пресслужба на сайті повідомила, що банк теж працює за програмою «Доступні кредити 5-7-9%» і станом на 25 березня видав перші кредити аграріям. Однак в повідомленні не уточнюється, яким саме умовам повинні відповідати клієнти, щоб взяти кредит. Також в банку повідомили, що вже відкрили свої філії у Чернігові, Києві та Сумах.
Умови кредитування від комерційних банків
Чи кредитують аграріїв іноземні банки? За словами Олени Коробкової, банківські групи, яким підпорядковуються українські «дочки», мають більш жорсткі підходи до оцінки ризиків, а також більш тривалі процедури погодження змін у кредитній політиці у відповідь на радикальні зміни ринкового середовища внаслідок війни. Тому банки з іноземним капіталом у середньому виявилися менш готовими до активного кредитування вже сьогодні (деякі з них дійсно фактично ще не відновили кредитування).
В Credit Agricole Bank нам розповіли, що від початку війни банк реагує на ситуацію, убезпечує свій бізнес і бізнес клієнтів, максимально підтримує своїх працівників, зокрема перевозить їх у безпечні місця, виплачує зарплату завчасно тощо. Паралельно в перші тижні війни, так само як інші фінансові установи, банк заморозив кредитування в очікуванні більшої визначеності.
«Але, на жаль, посівна кампанія чекати не може, і тому за допомогою Групи ми узгодили механізм підтримки фермерів, які опинилися у скрутній ситуації, щоб допомогти їм провести посівну і щоб зробити свій внесок до запобігання продовольчим проблемам, які можуть додатися до епідемії та війни. Я підкреслюю, що Credit Agricole завжди підтримував довгострокові відносини зі своїми клієнтами, і тому ми зосереджуємо зусилля на фінансовій підтримці тих клієнтів, які її потребують, застосовуючи цільовий підхід, враховуючи їхні потреби, місцезнаходження, стан справ. Наша мета — контролювати й управляти ризиками, щоб мати змогу надавати довгострокову підтримку», — повідомив директор з корпоративного бізнесу та агрі-агро Credit Agricole Bank Александр Чеснакофф.
І додав, що банк в квітні 2022 р. став учасником програми державних гарантій для підтримки сільського господарства. Наразі Credit Agricole Bank співпрацює з міжнародними фінансовими організаціями, шукаючи додаткових способів підтримки бізнесу.
Що ж стосується кредитів і заявок, то, за словами Александра Чеснакоффа, банк завжди на зв‘язку з клієнтами, щоб чітко оцінити їхні потреби, стан їхньої діяльності, плани посівних робіт і ситуацію з ліквідністю, їхню здатність реалізовувати та транспортувати нинішні запаси сільськогосподарської продукції, майбутній врожай, а також діяти залежно від конкретних обставин. А от на запитання, чи може назвати кейси аграріїв, яким вже були видані кредити, Александр Чеснакофф відповів так.
«У кожного нашого клієнта своя унікальна ситуація. І дійсно у нас є цікаві історії, пов‘язані з нашими працівниками та клієнтами. Наразі я не готовий ними ділитися через повагу до їхньої приватності, адже в мережі і без того поширюється забагато прикладів. Можливо, коли все закінчиться, після перемоги, ми розповімо ці історії, якщо задіяні особи на це погодяться, і якщо вони до того часу не понесуть непоправних утрат», — зауважив Александр Чеснакофф.
До речі, раніше французька банківська група Crédit Agricole повідомила, що повністю призупинила свою діяльність в росії.
В «ТАСКОМБАНКУ» обережно ставляться до державних гарантій. Про це повідомив під час круглого столу «Кредитування бізнесу в умовах воєнного стану», організованого «Фінансовим клубом», голова правління «ТАСКОМБАНКУ» Володимир Дубєй.
«Добре, що є покриття. У нас 700 млн гарантій держави поки не «утилізовані». Але ми повинні свою місію виконувати і не сподіватися, що 80% ризику нам поверне держава, або 100% в ризикованих зонах… Тому зараз ми акуратно дивимося на ситуацію і не застосовуємо спрощену схему. Навіть сьогодні, кредитуючи аграріїв, дивимося, наскільки в компанії повний життєвий цикл, чи може вона «утилізувати» свій врожай, чи має логістику. Наскільки є внутрішня віра, що вона зможе відсіятися, внести добрива і зібрати врожай», — відмітив Володимир Дубєй.
На наш запит в «ОТП Банку» не відповіли, але під час круглого столу «Кредитування бізнесу в умовах воєнного стану» директорка департаменту продажів середнім та малим корпоративним клієнтам «ОТП Банку» Ольга Волкова повідомила, що наразі за державними гарантіями вони №1 з іноземних банків. В банку вже збільшили ліміт гарантій до 800 млн. грн. Щодо клієнтів, то по програмі «5-7-9%», працюють із діючими позичальниками. Нових — не розглядають. Багато уваги приділяють попередньому досвіду співпраці з банком.
«Нам важливо, хто стоїть за бізнесом — власник. Його історія співпраці з банком. Минулі кризи показали, що ситуація більш-менш однакова у всіх клієнтів, але ведуть вони себе по різному. Тому ми прийняли рішення дозовано підходити до вибору клієнтів і кредитувати тільки тих, з ким вже працювали… Клієнтам на «вході» задаємо додаткові питання щодо поточної ситуації: відстані від військових дій, які культури планують сіяти, як планують працювати тощо», — зауважила Ольга Волкова.
І додала, що бойові дії несуть ризики і для аграрія, і для банку. Всі банки сьогодні мають. мапу, яка відображає агресію і ризики при фінансуванні в тій чи іншій області.
Кредитні канікули для аграріїв
У зв’язку з оголошенням воєнного стану на території України банки також запровадили кредитні канікули. Так, в «Ощадбанку» запровадили кредитні канікули для представників мікро-, малого та середнього бізнесу. Ця програма триватиме до 31.05.2022. На період кредитних канікул відтерміновуються виплати по тілу кредитів та відсотках.
«У цей час не будуть застосовуватись будь-які штрафні санкції за невиконання або неповне виконання діючих кредитних договорів. Кредитні канікули для всіх клієнтів розпочнуться автоматично, для їх запровадження не потрібно звертатися до банку», — розповіла директор департаменту мікро-, малого та середнього бізнесу «Ощадбанку» Наталя Буткова-Вітвіцька.
В «Укргазбанку» нам повідомили, що теж запровадили кредитні канікули за всіма кредитними договорами та договорами фінансового лізингу строком на 2 місяці (з 01.03.2022 р. по 30.04.2022 р.). Додатково в банку готові розглядати інші варіанти кредитних канікул в кожному окремому випадку.
Що маємо у підсумку?
Ті аграрії, які мають обігові кошти, сіються власними силами. Ті, яким потрібне кредитування, повинні мати гарну історію співпраці з банком. Бо, як бачимо, більшість банків віддає перевагу в умовах війни саме перевіреним клієнтам.
Наталія Родак, Latifundist.com
