Як банки обирають аграріїв у 2026: ставки, умови і нова реальність кредитування
Джерело фото: Latifundist.com
Попри складні макроекономічні умови та воєнний стан, банківський сектор в 2026 р. не лише зберіг лояльність до АПК, а й став доступнішим для невеликих господарств із зембанком від 50 га. Як державні, так і комерційні банки відкрито заявляють про амбітні плани зростання кредитного агропортфеля в нинішньому році. Вони пропонують партнерство всім сегментам ринку — від одноосібників до великих холдингів. Які банки і на яких умовах готові кредитувати українських аграріїв цього року, дізнався Latifundist.com.
1. Банківська система України: від «антикризового кредитування» до фази відбору
Агросектор залишається найбільш життєздатною частиною української економіки. Попри воєнні виклики, рівень виконання зобов'язань сільгоспвиробниками є взірцем для інших галузей. Банківський сектор прогнозує суттєве розширення кредитних портфелів в 2026 р. та посилення конкуренції за надійних позичальників. За даними експертів, банківський сектор у цьому році готовий наростити обсяги фінансування галузі на 30%. Лояльність проявляється у зниженні «вхідного порогу»: якщо раніше банки орієнтувалися на зембанк від 500 га, то зараз кредитні ліміти відкриваються для господарств із 50–100 га.
Роман Клименко
Директор департаменту кредитних продуктів малого бізнесу ПУМБ
«Агро — одна з найбільш стабільних галузей економіки України. Попри сукупні ризики, ця галузь має значно нижчий рівень дефолтів, ніж інші. Показники відрізняються в рази. Агросектор більш адаптивний і відповідальний», — зазначив директор департаменту кредитних продуктів малого бізнесу ПУМБ Роман Клименко під час круглого столу «Кредити для агробізнесу: посівна-2026 та нові інструменти».
У 2026 р. лідерами агрокредитування залишаються державні гіганти («ПриватБанк», «Ощадбанк», «Укрексімбанк») та спеціалізовані комерційні банки («Райффайзен Банк», «Креді Агріколь», Sense Bank). Сучасна банківська система України демонструє надвисоку лояльність до аграріїв, оскільки АПК залишається найбільш стабільним та валютоорієнтованим сектором економіки.
За словами експертів ринку, якщо у 2025-му банки багато в чому працювали від зворотного — кого ще можна профінансувати, щоб не «просісти»по портфелю, то зараз питання звучить інакше: з ким вони готові залишатися в ризику наступні 2-3 роки. На думку комерційного директора фінансової компанії «ФІНВІН» Сергія Милька, обсяги виглядають стабільно, але це ілюзія рівної поверхні. Усередині сильна сегментація.
«Хороші» клієнти отримують більше і швидше. «Слабкі» — довше ходять по колу між банками. «Дешевих грошей» на ринку немає. Є гроші, за які треба довести, що ти їх повернеш без сюрпризів.
2. Програми фінансування агросектору
Найпопулярніша програма пільгового кредитування «5-7-9%» демонструє якісну еволюцію. У 2026 р. інвестиційні позики поступово витісняють кредити на поповнення обігових коштів. Ключовим фактором такої трансформації стала економічна вигода, оскільки фіксована ставка 7% річних за довгостроковими інструментами фактично є нижчою за рівень інфляції.
У портфелі «Креді Агріколь» вже більше 70 партнерських програм, в рамках яких банк пропонує фінансування оборотних засобів, сільськогосподарської техніки та обладнання. Банк є активним учасником урядової програми «Доступні кредити 5-7-9%», в межах якої лише агровиробникам видав 7 млрд грн фінансування від початку повномасштабної війни.
У Райффайзен Банку підтверджують, що попит на програму «5-7-9%» збережеться у 2026 р. Цей банк є одним з найбільших кредиторів агросектору, працює з аграрним портфелем у 18,3 млрд грн або 26 % усього кредитного портфеля юридичних осіб банку. За словами заступниці голови правління з питань корпоративного бізнесу Райффайзен Банку Лариси Бондарєвої, багато клієнтів орієнтуються саме на цю модель фінансування, оскільки вона дозволяє втримувати фінансову стабільність бізнесу в умовах невизначеності.
Кредитний портфель ПУМБ в агросекторі на сьогодні становить 15 млрд грн, це близько 20% у загальному портфелі корпоративного бізнесу банку. Значна частка цих кредитів видана у рамках державних програм, таких як «Доступні кредити 5-7-9%» та державні портфельні гарантії. З початку повномасштабного вторгнення банк профінансував аграріїв у рамках цих програм на 13 млрд грн (загалом ПУМБ постійно входить топ-3 банків за обсягом фінансування всіх сфер бізнесу в програмі 5-7-9%),
Нині, зі слів Романа Клименка з ПУМБ, потреби аграріїв на поповнення обігових коштів переважають інвестиційні, а портфель останніх зараз перебуває на рівні минулого року.
«Підвищений попит на поповнення обігових коштів, ймовірно, пов’язаний із нестабільністю на світових ринках нафти та газу, спричиненою конфліктом на Близькому Сході. Відомі події, очевидно, впливають на зростання цін на дизельне паливо, мінеральні добрива. Таке очікування зростання цін спонукає до більш раннього та інтенсивнішого споживання кредитів на поповнення обігових коштів», — зазначив експерт.
Агросектор становить понад 40% у структурі кредитного портфеля «ПроКредит Банку». За останні кілька місяців банк суттєво розширив перелік пропозицій для аграріїв: від фінансування купівлі техніки до поповнення обігових коштів.
«Оскільки триває посівна кампанія, спостерігаємо зростання попиту на придбання насіннєвого матеріалу, добрив, ЗЗР і запчастин на пільгових умовах. Також, враховуючи важкий минулий агросезон для клієнтів з південно-східної частини України та короткочасні проблеми з ліквідністю, спостерігаємо збільшення попиту на дешеві фінансові інструменти», — уточнила фахівець управління розвитку бізнес-клієнтів «ПроКредит Банку» Марія Острянко.
3. Умови фінансування від банків та вимоги до аграріїв
Сьогодні банки пропонують ставки від 1% до 13% річних у гривні, залежно від програми та наявності державної компенсації. Основними вимогами до позичальника є прозора фінансова звітність, відсутність податкових боргів та реєстрація в «Державному аграрному реєстрі» (ДАР).
В Райффайзен Банку вважають, що в Україні буде зберігатись тренд на забезпечення енергонезалежності, результатом чого буде попит на інвестиційні кредити. За оцінкою експертів банку, сталим є попит на обігове кредитування (кредити + вексельні схеми, партнерські програми з виробниками), також є активність в частині інвестування в переробку.
Лариса Бондарєва
заступниця голови правління Райффайзен Банку
«Аграрії все більше відходять від моделі «посіяв — зібрав». Сьогодні вони інвестують у переробку, енергоефективність (проєкти з будівництва сонячних електростанцій зростають у рази) та інші напрямки з високою доданою вартістю. Агробізнес виріс, подорослішав — для багатьох такі інвестиції стали органічним наступним кроком. Для нас важливо підтримувати довгострокову стійкість клієнтів через партнерські програми, торгове фінансування та інструменти ризик-шерінгу».
Сергій Милько пояснює, що по умовах фінансування у банків все максимально прагматично, але треба враховувати «вітрину» і реальність.
Сергій Милько
комерційний директор
«ФІНВІН»
«На вітрині діє програма «5-7-9», красиві цифри ставки 1-5%, іноді навіть «0% на період». Це добре працює як тригер для входу. Але далі починається реальна економіка угоди. Комерційні гроші для адекватного клієнта становлять від ~16-17% і вище. Але клієнт майже ніколи не платить ставку. Він платить конструкцію: ставка, комісія, графік, аванс, вимоги до застави, швидкість видачі. І часто швидкість коштує дорожче за відсоток».
Порівняння агрокредитних пропозицій ТОП-банків (Прогноз 2026)
| Банк | Роль на ринку та агропортфель | Відсоткова ставка (річна) | Пріоритетні програми | Партнерські пропозиції | Умови фінансування |
| Креді Агріколь | Стратегічний партнер для агробізнесу. Найбільший експертний портфель. |
1-5-7-9% (5-7-9) до 16.5% (стандарт) |
Фінансування обігового капіталу, агро-векселі, фінансування купівлі техніки, агролізинг, енергоефективність. | Понад 70 програм (John Deere, Massey Ferguson, Fendt, Syngenta, Bayer, Corteva). Ставки від 0,01%. | До 5 років. Гнучкий графік під урожай. Висока експертиза техпроектування. |
| ПриватБанк | Масовий кредитор МСБ. Найбільша кількість клієнтів-фермерів. | 5-9% (5-7-9) від 13% (програми БОР) |
«Агросезон» (без застави до 6 млн), КУБ, інвест-кредити. | Широка мережа дилерів насіння та ЗЗР. Ставки від 0,01%. | До 60 міс. Рішення за 24-48 годин через онлайн-кабінет. |
| ПУМБ | Провідний гравець у сегменті малого бізнесу. Фокус на швидкості та гнучкості. | 5-9% (5-7-9) від 16% (стандарт) |
Передпогоджений генеральний кредитний ліміт: фінансування обігового капіталу, кредити 5-7-9, агровекселі, овердрафти, лізинг (техніка/авто), кредити на купівлю с/г землі. | Партнерства з Syngenta, Dekalb, Limagrain, Timac Agro, Makosh, BAYER, BASF, Alfa Smart Agro, Vitagro Nutrion, SCANIA, MAN, Schmitz Cargobull. Партнери в агролізингу: Lozova Machinery, Egritech, Maschio Gaspardo KUHN, Zeppelin, основні дилери техніки. | До 60 міс. У лізингу аванс від 10-20%. Сезонні канікули по тілу кредиту. |
| Ощадбанк | Державна підтримка. Фокус на стратегічних та переробних проєктах. | 5-9% (5-7-9) від 18% (ринкові) |
Держгарантії, енергонезалежність, переробка продукції. | Співпраця з вітчизняними виробниками техніки (компенсація 25%). | До 120 міс. для великих інвестпроєктів. Відстрочка до 9 міс. |
| Sense Bank | Цифровий агробанкінг. Акцент на технологічних рішеннях. | 5-9% (5-7-9) від 15% (індивідуально) |
Короткострокові кредити на ЗЗР та паливо, фінансування експорту. | Спільні програми з великими дистриб'юторами (наприклад, Eridon). | До 36 міс. на обігові кошти. Дистанційне управління лімітами. |
| Райффайзен Банк | Універсальний лідер. Робота з середнім та великим агробізнесом. | 0,01% - 15% (пільгові) до 21% (стандарт) |
Агро-векселі, гарантії, фінансування під заставу врожаю. | Глобальні контракти з Bayer, Syngenta, BASF. | До 60 міс. Можливість фінансування без твердої застави (під розписку). |
| Укрексімбанк | Держбанк для інвестицій. Кредитування через лінії ЄІБ, Світового банку та ЕКА. | від 7% (програми ЄС) від 15% (ринкові) |
Експортне фінансування, глибока переробка, відновлення активів. | Доступ до ресурсів міжнародних ліній (EIB, IBRD) та гарантій ЕКА. | Найдовші терміни (до 10 років). Пільгові умови для експортерів. |
| ПроКредит Банк | Спеціалізований банк. Агросектор займає понад 40% кредитного портфеля. | від 0,01% (партнерські), 5-9% (5-7-9) | Поповнення обігових коштів, купівля техніки, гранти EFSE. | Альфа Смарт Агро, Corteva, Binfield, Timac Agro та ін. | Кешбек до 10-25% за грантом EFSE. Терміни 6-9 міс. (на посівну). |
4. Оцінка ризиків та «чорні списки»: як уникнути помилок?
Банки у 2026 р. перейшли від кабінетного аналізу до «польового»: вони оцінюють не лише баланс, а й технологічну карту та стан посівів через супутникові дані. Щоб не потрапити в «чорний список», аграрію необхідно уникати нецільового використання коштів та приховування реального фінансового стану.
Сергій Милько акцентує, що банк зараз оцінює не «скільки ви заробите», а «як ви поводитесь, коли не заробляєте». І тут дуже швидко видно різницю між фінансово керованим бізнесом і просто великим бізнесом. Тому на кредитному комітеті зараз виграють ті, хто приносить не обіцянки, а цифри і сценарії. Всі інші залишаються в режимі «давайте ще подумаємо».
Читати більше: Банківське кредитування тепер — це коли банкіри з теплих кабінетів вчать бізнес працювати, — Сергій Милько, FinWin
Блокувати угоду з аграрієм може непрозорий cash flow, коли банк не розуміє, звідки беруться гроші і як вони повернуться. Ще одним аргументом проти кредитування виступає слабка або перевантажена застава та хаотична історія запозичень. Коли клієнт брав гроші «де дали», а не там, де це складається в систему. І суттєвим доповненням до цього є логістика і залежність від одного каналу збуту.
Для Райффайзен Банку основним фактором є прозорість бізнесу, репутація власника, фінансовий стан компанії та досконале знання ринку, адаптація до змін кон’юнктури ринку, географія земельного банку. Все більшого поширення набувають програми ризик-шерінгу і страхування воєнних ризиків, які допомагають надавати більшу суму ліміту навіть з обмеженою можливістю покриття кредиту заставою.
5. Партнерські програми: техніка, ЗЗР та інфраструктура
Партнерські програми з виробниками — це інструмент, що дозволяє отримати фінансування за ставкою від 0,01% річних за рахунок субсидування відсотків постачальником. Експерти відзначають, що найефективнішими виявилися не окремі продукти, а зв’язані моделі. Партнерські програми з постачальниками техніки, насіння, ЗЗР, добрив, обладнання — це зараз один із найсильніших каналів. Там є зрозуміла економіка, швидкість прийняття рішення і ліквідний предмет фінансування.
Далі виступають комбінації з програмою «5-7-9». Коли пільга не є єдиною причиною брати гроші, а просто покращує вже робочу модель. Третій блок — інвестиційні продукти під техніку, переробку, енергонезалежність. Там клієнт рахує не «скільки коштує кредит», а «який додатковий дохід це дасть».
В «ПроКредит Банку» найбільший попит мають кредитні продукти строком від 6 до 9 місяців. Саме такий період фінансування дає змогу спокійно провести посівну, а погашення кредиту здійснювати вже після реалізації нового врожаю. Розуміючи ринкові тенденції та потреби клієнтів, в банку поєднали програми «Доступні кредити 5-7-9 %» та партнерські умови, що дає можливість клієнтам отримати фінансування під 0,01 % без сплати додаткових комісій.
За даними Марії Острянко, для клієнтів на короткострокові цілі в арсеналі програм є грантова програма EFSE, що передбачає отримання кешбеку до 10% від суми кредиту. Також ця програма поширюється і на фінансування основних засобів, проте в цьому разі грант може бути збільшений до 25%.
Роман Клименко відзначає, що в ПУМБ найбільше і найвпливовіше партнерство наразі сформоване з державою через програми підтримки. Також банк і позичальники є активними учасниками масштабної програми Державних портфельних гарантій. ПУМБ додатково має цілий ряд партнерських відносин з комерційним сектором по насінню, добривам, ЗЗР, кормовим добавкам. Крім того, банк пропонує фінансування основних засобів як через кредитування, так і лізинг. В рамках нових партнерських програм є можливість скористатися фінансуванням на оновлення парку с/г техніки.
Нюанс: «0% від дилера» майже ніколи не означає нульову вартість грошей. Це означає, що фінансування вже зашите в ціну техніки або компенсується іншими умовами. Безкоштовних грошей не існує, є просто різні упаковки.
Тренди фінансового сезону 2026
- Запит змістився від виживання до структурування. Бізнес більше не питає «Скільки ви дасте», він питає «Як це скласти в модель, щоб не розсипалось»?
- Державні програми залишаються, але перестали бути «костилем». Якщо економіка не працює без субсидії, вона не працює взагалі.
- Банки перестали «вірити в гектари». Земля більше не аргумент сама по собі. Аргумент — це гроші, які генерує бізнес, і те, як вони рухаються.
- Зростання ролі короткострокового обігового кредитування.
- Підвищення уваги до фінансування модернізації техніки.
- Активізація трейд-фінансування через складнощі з логістикою.
